Как реструктурировать долг ?

Как реструктурировать долг

Жизнь есть жизнь и всякое в ней  может случиться. Бывает: берешь кредит в банке, будучи на 100% уверенным, что сможешь расплатиться. А тут, вдруг, бац – возникает ситуация непредвиденная, и финансовый источник, на который так надеялся заемщик (и для цели погашения кредита, в том числе) – внезапно иссякает.

Что делать в этом случае?

Ну, уж точно не стоит скрываться, прятаться от ростовщиков, не отвечать на телефонные звонки и «уходить в подполье», тем самым: загоняя проблему вглубь и наращивая, оговоренные в кредитном договоре, пени за «просрочку».

Даже, при невозможности оплаты кредита, у заемщика есть возможность сохранить хорошую кредитную историю.

Для этого нужно обратиться в банк с письменным заявлением на реструктуризацию кредита .

О том, что такое реструктуризация, в каких случаях, и в каком виде она предоставляется заемщикам, рассказывает директор Управления по работе с проблемной задолженностью физических лиц  Северо – Западного Банка Сбербанка России – Наталья Ковалева.

Вопрос: Наталья Николаевна, в чем суть реструктуризации кредита?

Ответ: Главная задача реструктуризации кредита – это возможность временного снижения долговой нагрузки заемщика по кредитным обязательствам с целью предотвращения наступления «просрочки, просрока». Естественно, и кредитору  важно, чтобы, в конечном итоге, заемщик расплатился по кредиту. И, если, банк – кредитор, увидит  это волеизъявление заемщика, направленное на получение реструктуризации, то вероятность получения этой самой реструктуризации – резко возрастает.

В настоящее время, сложившаяся практика и развитие банковского дела – предопределили несколько  специфичных, для реструктуризации долга, финансовых инструментов.

И первый из таких инструментов – это, естественно, ПРОЛОНГАЦИЯ кредитного договора.

Вопрос: Если можно – простыми словами: расскажите о смысле «пролонгации»?

Ответ: Смысл тут простой. Между сторонами оформляется соглашение о пролонгации, то есть: продлении  срока действия, кредитного договора.

Чем больше срок кредита, тем меньше – ежемесячные платежи по нему. А значит, заемщику проще обслуживать такой долг. Срок, на который осуществляется пролонгация, вещь  весьма субъективная. Такое решение банк принимает, исходя из индивидуальной ситуации должника.

Вопрос: Наталья Николаевна, с пролонгацией понятно. Какие еще виды реструктуризации кредита  – существуют в банках?

Ответ: Еще один вид реструктуризации – это: «отсрочка по уплате основного долга». То есть, отдельным соглашениям, банк может предоставить клиенту оговоренное время выплачивать ТОЛЬКО ПРОЦЕНТЫ ПО КРЕДИТУ. Неформально, такую отсрочку еще называют – КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ. За то время, пока заемщик платит только проценты, он имеет возможность поправить свое материальное положение, привести в норму свои финансовые дела. Например, Сбербанк России, имеет программы предоставления КРЕДИТНЫХ КАНИКУЛ – на срок до 1 года, а по ипотечным кредитам – до 2х лет.

Вопрос: Вероятно, пролонгация и кредитные каникулы – это основные инструменты реструктуризации? А что еще может предложить банк – заемщику?

Ответ: Да, Вы правы – это основные инструменты. Что еще может быть?

Индивидуальный график погашения долга,

Восстановление просроченных платежей,

Изменение валюты кредита,

Прощение неустойки (штрафов по кредиту) – в зависимости от тяжести сложившихся жизненных обстоятельств.

Эти виды реструктуризации – весьма специфичны  и зависят от конкретного частного случая.

Вопрос: Когда, по времени, заемщику необходимо обратиться в банк – за реструктуризацией?

Ответ: Каких – то, законодательно установленных или оговоренных в кредитном договоре, отдельных сроков – для этого не предусмотрено. Тем не менее, заемщику нужно понимать, что самый БЕЗБОЛЕЗНЕННЫЙ способ урегулирования проблемы – КАК МОЖНО БОЛЕЕ РАННЕЕ ЕЕ ВЫЯВЛЕНИЕ И РЕШЕНИЕ. Поэтому грамотные заемщики, обращаются в банк за реструктуризацией еще до того, как у них образуется «просрок».

Вопрос: Получается, что заемщику необходимо всякий раз информировать банк о любом отрицательном изменении своего финансового положения. Так ли это?

Ответ: Нет, я бы так не сказала.

Каждая ситуация весьма специфична. И многое здесь зависит от самого заемщика. Если заемщик убежден (и это убеждение основано на трезвой объективной оценке сложившейся ситуации), что происшедшее в его жизни событие, никак не повлияет на возможность добросовестно исполнять свои обязательства по кредитному договору, то извещать об этом банк - И НЕ НУЖНО ВОВСЕ.

Вопрос: И все же, скажите, Наталья Николаевна: есть ли какой-то случай (жизненное обстоятельство), при котором заемщик просто обязан  информировать банк и обратиться за реструктуризацией?

Ответ: Безусловно, таким случаем, может быть, ситуация, при которой – заемщик оплачивал кредит ТОЛЬКО ИЗ СОБСТВЕННЫХ ДОХОДОВ (ЗАРПЛАТЫ, например), а настоящее время – эти доходы РЕЗКО  СНИЗИЛИСЬ. Тут, думаю, без вариантов: нужно обращаться за реструктуризацией. Поверьте, банк меньше всего заинтересован в том, чтобы создать для клиента – безвыходную ситуацию.

 

Но, как показывает практика, большинство клиентов  БОЯТСЯ ОБРАЩАТЬСЯ В БАНК ЗА РЕСТРУКТУРИЗАЦИЕЙ и начинают о ней задумываться лишь тогда, когда банк начинает начислять пени за просроченную кредитную задолженность.

Клиент, нуждающийся в реструктуризации  кредита, должен обыграть такую ситуацию - ЗАРАНЕЕ.

Повторюсь: Банк не знает о возникших проблемах клиента, поэтому сообщить о них клиент  должен заблаговременно. Время необходимо для того, что бы банк успел «прокачать сложившуюся ситуацию», предложить варианты и остановиться (и оформить, соответственно) – на самом подходящем (устраивающем  каждую сторону) из них (вариантов).

Вопрос: Необходимо ли заемщику представить документы,  подтверждающие ухудшение финансового состояния, или банк поверит «на слово»?

Ответ: Реструктуризация долга (кредита) – штука серьезная, поэтому к письменному заявлению в банк – заемщику нужно будет приложить подтверждающие документы. Какие это документы могут быть?

Ну, например.

Трудовая книжка с отметкой об увольнении в связи с сокращением,

Медицинские справки по ухудшению здоровья,

Справки, подтверждающие снижение заработной платы,

Справка по форме 2 – НДФЛ или по форме банка…

Вопрос: В каких случаях банк откажет заемщику в реструктуризации кредита?

Ответ: Да, банк может отказать, если разобравшись в ситуации, придет к выводу, что заемщик может оплачивать кредит и без реструктуризации долга.

Приведу нередко встречающийся пример.

Переоценив  свои финансовые возможности, заемщики взял два кредита. Причем, это, как правило, потребительские кредиты, на предметы: далеко – не первой необходимости. А, когда понял заемщик, что «не тянет» эти кредиты, то обратился за реструктуризацией. В подробной ситуации банк будет заемщику рекомендовать продать одну из вещей, приобретенных на кредитные средства, и погасить один кредит. По второму кредиту – заемщик имеет возможность снова обратиться за реструктуризацией, если потребность в ней  еще актуальна.

 

Другое дело, когда заемщик попадает в безвыходную ситуацию.

Например, у нас был случай, когда заемщик, выплатив большую часть своего кредита, был призван на действительную военную службу. Ранее, у этого призывника  имелась отсрочка от службы в армии.

Но, поменялось законодательство  и молодого мужчину призвали на службу. Заемщик обратился за реструктуризацией. Тут, конечно,  банк пошел навстречу. Заемщику были предоставлены КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ на 1 год, то есть на весь срок его срочной службы. Была достигнута письменная договоренность, что проценты по кредиту в течение этого льготного периода будет оплачивать за призывника – его отец. Так все и случилось. А после возвращения со службы, заемщик продолжил добросовестно оплачивать долг.

Так что, реструктуризация долга – это обыденная практика банков и бояться этого – не нужно.

Вопрос: Наталья Николаевна, расскажите, пожалуйста, о каких-то, гораздо реже встречающихся инструментах реструктуризации долга? И  есть ли такие?

Ответ: Да, есть.

Но вначале, хотела бы сказать вот о чем.

Если клиент, действительно, хочет урегулировать просроченный долг, то в лице банка, он должен видеть партнера, готового совместно искать выход из сложившейся ситуации.

Например, при наличии залогового обеспечения по кредиту и невозможности иного решения вопроса, банк может оказать заемщику содействие в реализации этого залогового имущества, в ДОБРОВОЛЬНОМ ПОРЯДКЕ. Так же, заемщик должен  понимать, что банк имеет возможность предоставить кредит на покупку такого залога – тому, кто выразит желание его приобрести.

Кроме того, в Сбербанке, да и во многих банках  тоже, действуют специальные программы по реструктуризации долгов путем выплаты (погашения) их за счет новых кредитов, полученных заемщиков – в других банках на более привлекательных, для заемщика, условиях. О наличии таких программ реструктуризации необходимо заранее узнать в банке – кредиторе.

И, наконец, имеется возможность получить реструктуризацию долга в этом же банке – кредиторе, если, в связи со сложившейся экономической ситуацией в государстве, банковские ставки подверглись существенному снижению.

Так что, выход можно найти всегда, если, конечно, заемщик, действительно, ХОЧЕТ РЕШИТЬ ПРОБЛЕМУ СО СВОИМИ ДОЛГАМИ

(по материалам региональной прессы). В. Катаев  http://odaljivaidengi-gramotno.ru