Чего ждать заемщику в 2015 году?
Экономика в стране
❝ Состояние экономики нашей страны желает быть лучшей. Внешняя политика, углубление мирового кризиса и состояние мировых цен на энергоносители сделали свое «черное дело».
Эксперты Европейского банка реконструкции и развития утверждают, что рост экономики Россиив 2015 году будет отрицательным (-0,2%).
Ещё в мае 2014 года Банк предсказывал ВВП РФ небольшой плюс в 0,6%. В текущем году российская экономика прочно войдёт в фазу стагнации, поскольку слабый рост за первое полугодие будет нивелирован падением за второе. Российские власти официально признали наступление рецессии в 2015 году. Минэкономики 2 декабря ухудшило основные макроэкономические показатели. Проблемы в экономике признали и банкиры. «По нашим расчетам, в следующем году будет экономический спад. Мы в свой прогноз ВВП закладываем минус 1,2% ВВП на 2015 год», — заявил на брифинге журналистам глава Сбербанка Герман Греф.
Новый экономический кризис в России обещает стать гораздо более тяжелым, чем тот, что был в 2008—2009 годах, прогнозируют экономисты. Основная сложность в том, что у населения может не хватить резервов и потери рядовых граждан могут быть очень существенными. Эксперты указывают: если в 2008 году в стране присутствовала надежда на то, что худшее уже позади, то сегодня, когда Запад готовит новый пакет антироссийских мер, а нефть упорно продолжает снижаться, такого ощущения нет.
«Кризис образца 2014 года обещает стать гораздо более тяжелым, чем кризис 2008 года»
Просрочка по потребительским кредитам увеличится в 2015 году
❝ По информации, полученной от Банка России, сумма просроченных свыше 90 дней потребительских кредитов, выданных российским гражданам и нерезидентам-физлицам, на 1 ноября 2014 года достигла 869,9 млрд. руб. или 7,9% от общей суммарной задолженности по кредитам (10,8 трлн. руб.). Таким образом, просрочка по выданным потребительским кредитам обновила трехлетний максимум, а данный показатель снова вернулся на кризисный уровень от 1 февраля 2011 года.
Ранее показатель просрочки свыше 90 дней постепенно снижался и на 1 января 2014 г. он равнялся всего 5,8%, поднявшись до значения 7,9% на 1 ноября 2014 год. Судя по темпам роста этого показателя, объем просроченной задолженности в новом 2015 году будет только увеличиваться. В этой связи, следует отметить, что необеспеченные потребительские кредиты чаще всего подвержены просрочке свыше 90 дней, в отличие ипотечных кредитов и автокредитов. Закредитованность населения привела к тому, что в среднем один должник имеет более одного проблемного кредита (средний показатель – 1,3). При этом максимальный показатель – это 17 просроченных кредитов разным банкам. Сегодня средний банковский заемщик в России тратит на оплату ежемесячного взноса по потребительскому кредиту уже 45% своего ежемесячного дохода, тогда как двумя годами ранее эти траты составляли 40,8% среднемесячного дохода. При этом критическим считается показатель в 50%. Причем доля платежа уже в размере 35-36% в ежемесячном доходе существенно повышает риск выхода заемщика на просрочку. В итоге эксперты делают вывод, что если темпы прироста кредитной нагрузки сохранятся, то уже в 2015 году.
Россия может оказаться в ситуации массовых дефолтов по розничным необеспеченным кредитам. Дополнительным бременем на российский бюджет стали военный расходы в связи с ситуацией вокруг Украины. За это, в конечном итоге, расплачиваться придётся российскому населению (через инфляцию и повышение налогов/сборов).
Можно выделить несколько причин ускорения роста просроченной задолженности по кредитам, ссудам и займам :
Во-первых, это – стагнация в экономике, западные санкции, дешевеющая нефть, инфляция, нестабильный валютный рынок и целый ряд других факторов как задержка заработной платы, снижение дохода и потеря места работы, ведут к ухудшению финансового положения населения.
Во-вторых, интенсивное распространение и расширение кредитных операций и сделок банков и других небанковских учреждений с целью извлечения прибыли (так называемая, кредитная экспансия) привела к тому, что многие заёмщики уже не в состоянии обслуживать взятые кредиты из-за избыточной кредитной нагрузки. Как следствие, быстрыми темпами набирает процесс погашения старых кредитов за счет новых.
В-третьих, девальвация рубля также способствовала негативной динамике просроченной кредитной задолженности: с начала 2014 года российский рубль обесценился более чем в два раза по отношению к доллару США и евро. Поэтому для российских граждан, получающих зарплату в рублях, девальвация будет означать рост обязательств по кредитам, взятым в валюте.
В-четвёртых, усиливающаяся тенденция к повышению требований к заёмщикам в ходе кредитной экспансии. Например, уже и микрофинансовые организации стали ужесточать требования к заемщикам вслед за банками. А это, в свою очередь, приводит к росту кредитно-розничной просрочки, которая может повлечь за собой кризис розничного кредитования из-за возможного банкротства розничных банков в результате резкого накопления плохих долгов.
Какой будет ситуация в 2015 году, пока сказать довольно трудно. Причем, закон о банкротстве физлиц, который к 2015 году уже заработает, негативно скажется на просроченной задолженности для банков. Это и влияние рецессии в экономике. И, если падение уровня общих зарплат в затратах компаний продолжится, то вкупе с грозящей безработицей это действительно может стать предпосылкой к росту неплатежей.
Большую роль в росте просроченной задолженности в России играют ставки. У нас они довольно высоки. Инфляция растет, а зарплаты за ней не поспевают. Именно это, кроме менталитета и отношения к кредитам, отличает рынок розничных кредитов России от Запада. Получается, что лучше кредитовать под менее высокие проценты, предъявляя более жесткие требования к заёмщику, чем увеличивать просроченную задолженность по кредитам, ссудам и займам. Очень важным моментом при взаимоотношении с кредитными организациями по проблемным кредитам (займам), считается вступление с 1 июля 2014г. закона «О потребительском кредите (займе)».
В 2015 году ставки по кредитам (займам) будут ограничены.
❝ С 1 января 2015 года банки не смогут предлагать гражданам дорогие кредиты, предельные ставки по ним будут ограничены. Максимальный размер переплаты будет ежеквартально устанавливаться Центральным банком. Он рассчитывается исходя из средневзвешенных значений, и не может превышать более чем на треть от установленной величины . Регулятор рынка уже рассчитал максимальные ставки по кредитам, которые будут применяться с января по март 2015 года. Так, стоимость автокредитов на новые транспортные средства не должна превышать 20,32% годовых. Если пробег машины больше 1 тыс. км, то банковский займ ограничен 31,21% . Ставки по кредитным картам могут достигать 22,41-34,61% годовых (в зависимости от суммы). Стоимость кредитов на товары и услуги (POS-кредиты) могут достигать 54,93%, а займы наличными и рефинансирование ограничены 46,75% годовых.
Банки передали коллекторам почти половину всей просрочки по кредитам
❝ Кредитные организации начали более активно избавляться от плохих долгов из-за ужесточения требований регулятора, который пытается охладить рост необеспеченных кредитов, чтобы снизить риски системы и долговую нагрузку на население. В этом году банковские долги заняли 85% в портфелях коллекторов . По 5% пришлось на долги за жилищно-коммунальные услуги и просрочку по займам микрофинансовых организаций, 2% — на долги за телекоммуникационные услуги.
По данным Центробанка, кредитные организации в 2014 году продали профессиональным взыскателям почти половину всей просрочки. При этом растёт свежестьпроданных коллекторам портфелей, оюращает внимание советник банка Интеркоммерц Елена Речкалова : "...ранее в основном банки передавали коллекторам кредиты, срок просрочки которых начинался от 90 дней, а сейчас — от 30 дней."
Банки стали в три раза реже одобрять заявки на кредит
❝ В связи с кризисными явлениями в экономике в целом и повышением ключевой ставки ЦБ до 17% в частности, ожидается, что в краткосрочной перспективе усложнится доступ к фондированию микрофинансовых и банковских организаций. Это, в свою очередь, может привести к снижению уровня одобрения займов даже на стабильном входящем потоке заявок. Зампредправления Локо-банка Ирина Григорьева напомнила, что каждые 5-7 лет банковская система «самоочищается»: «Это сопровождается ужесточением кредитных правил при принятии решения по заемщику, сменой приоритетов в кредитных продуктах на наименее рискованные. Через какое-то время процесс начинает снова набирать обороты — и уровень одобрений вырастет»
Банкам дадут доступ к информации о доходах россиян в 2015 году
❝ Центробанк подготовил законопроект, открывающий кредитным организациям доступ к базам Пенсионного фонда (ПФР) и Федеральной налоговой службы (ФНС) с 1 марта 2015 года — для проверки информации о доходах заемщиков. Согласно документу (есть в распоряжении «Известий»), банки будут вправе запрашивать в ПФР и ФНС сведения о каждом из клиентов при принятии решения о выдаче ему ссуды не чаще одного раза в квартал. Налоговики и сотрудники ПФР, в свою очередь, сообщат банкам о достоверности (недостоверности) предоставленной заемщиком информации с его согласия. По законопроекту техническая сторона вопроса должна быть разрешена всеми участниками взаимодействия в срок до 1 февраля 2015 года. Изменения вносятся в два закона — «О налоговых органах Российской Федерации» и «Об обязательном пенсионном страховании РФ». Предлагаемые изменения в законодательстве, с одной стороны, позволят более достоверно оценить доход потенциального заемщика и, соответственно, определить оптимальную сумму кредита, с другой стороны, упростят для клиента процедуру подачи заявки на кредит. Периодичность такой проверки – не чаще одного раза в квартал, при этом как говорилось, требуется обязательное согласие заемщика на данную проверку.
Проблему валютных кредитов решат в 2015 году
❝ До 1 марта 2015 года ЦБ и правительство должны разработать комплекс мер по поддержке валютных заемщиков по ипотеке. "Ипотечные каникулы" им решили не предоставлять - как считают в Комитете Госдумы по финансовым рынкам, это было бы не совсем справедливо, так как из-за длительности ипотечного кредита под льготы попали бы те, кто брал "в более комфортных условиях", в том числе до кризиса 2008 года.
На прошлой неделе в Госдуму был внесен законопроект, запрещающий изымать жилье у заемщиков за долги по валютной ипотеке. Также авторы документа, депутаты "Справедливой России", предусмотрели, что в случае существенного увеличения суммы кредита или целевого займа в рублевом эквиваленте залогодатель вправе потребовать определить сумму платежей в рублевом выражении и перерассчитать ее по официальному курсу соответствующей валюты на дату заключения договора. "Существенным" считается рост суммы кредита в рублевом выражении более чем на 25%.
Ранее Общество защиты прав потребителей (ОЗПП) обратилось в ЦБ и правительство с предложением ввести мораторий на взыскание просроченной задолженности по валютной ипотеке. По словам председателя ОЗПП Михаила Аншакова, мораторий предлагается распространить "вплоть до периода, когда курс рубля стабилизируется относительно других валют". В обращении отмечается, что мораторий необходим для сохранения частично оплаченных квартир, по которым поданы иски от банков на выселения заемщиков по валютной ипотеке. Как считают в ОЗПП, спорные ситуации можно будет разрешить за счет перекредитования в рублях или иным образом.
Наконец, принят закон о банкротстве граждан-должников
❝ Президент Российской Федерации Владимир Путин подписал Федеральный закон от 29 декабря 2014 № 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника», которым вводится институт банкротства граждан-должников. Россияне теперь смогут объявлять себя банкротами за невыплаченный банкам долг в 500 тысяч рублей. Важнейший закон о банкротстве физлиц, который разрабатывался довольно долгое время - порядка десяти лет, - публикует сегодня "Российская газета".
Вступает данный закон в действие с 1 июля 2015 года. Эксперты утверждают, что его применение окажет существенное влияние на состояние проблемной задолженности в стране. Банкротом человека могут признать, если у него существует просроченная задолженность не менее чем в полмиллиона рублей. Благодаря закону должник, находящийся в сложном финансовом положении, с помощью имеющегося или предполагаемого в будущем дохода может распланировать выплаты кредиторам и все-таки попытаться реабилитировать собственную платежеспособность. По завершении процедуры банкротства, должник освобождается от всех обязательств, кроме обязательств личного характера: алименты, деликатные обязательства.
Подробные комментарии к данному закону, для его практического применения в свою пользу, я готовлю к выпуску в ближайшее время, следите за нашими новостями.
Это был небольшой экскурс по просторам Рунета с прогнозами на 2015 год (использована информация из различных открытых источников в интернете) - Чего ждать заемщику в 2015 году? Что будет в действительности, покажет жизнь!
Обязательно будем вместе с вами следить за состоянием кредитного рынка и улучшать нашу жизнь.
Адвокат Юрий Никитин.
Источник sovetam.ru