Пенсионерка из Волгодонска на собственном примере показала, насколько важна осторожность, когда речь идет о микрокредитах.
«АиФ-Ростов» выяснил, что делать, если вы оказались должником с большим просроченным займом.
В конце ноября на двери своей квартиры Сергей Сидоров (фамилия и имя изменены редакцией по просьбе героя статьи) обнаружил приклеенный листок бумаги. На нём – имя и фамилия мамы Сергея, которая обвиняется в мошенничестве и, что самое интересное, в «крысятничестве». Тут же вписана круглая сумма и ссылка на Уголовный кодекс. Через несколько дней с телефона, указанного в подмётном письме, Сергею стали звонить и присылать смс-сообщения. Парень пытался выяснить, в чём дело, но в свой адрес слышал только угрозы и оскорбления.
А ещё – номер договора займа, который мама Сергея – Мария Ивановна – заключила с одной из микрофинансовых организаций Волгодонска. «Как оказалось, мама оформляла несколько кредитов: следующий брала, чтобы погасить предыдущий. Об этом я узнал недавно, когда всё стало совсем критично, и мама призналась, – рассказал Сергей «АиФ-Ростов». – В итоге набежали такие проценты, которые человеку со скромным доходом погасить просто нереально. Мама взяла деньги под 1% в день, думала, что это маленькая сумма». Такую листовку получили Сидоровы. Сергей озадачился выяснением проблемы матери и был, по его словам, шокирован. В последние годы в Ростовской области, как и по всей стране, появились так называемые микрофинансовые организации (МФО), которые занимаются выдачей населению различных сумм под проценты. Справка Нано – приставка, с древне-греческого nanos – гном, карлик. Как правило, это небольшие суммы. Но, применяя различные рекламные технологии, а также пользуясь тем, что большая часть граждан нашей страны финансово и юридически не образованна, недобросовестные кредиторы указывают в рекламе и в договоре обычно процентную ставку за один день пользования. К примеру, во фразе «деньги под 1% годовых в день» человек воспринимает только 1% и слово «годовых». Но если разобраться, то получается, что заёмщик берёт сумму под 365% годовых. Вот вам и «нанокредит». Только опытный юрист может разобраться в хитросплетениях формулировок кредитных договоров, которые большинство людей подписывают, не видя подвоха. Вторая часть подмётного письм «Проведём простые расчёты, – говорит Сергей Сидоров. – Предположим, некий гражданин с низким доходом берёт кредит 10 тысяч рублей. Сроком, к примеру, на шесть месяцев. Получаем, что через полгода он должен вернуть 28 250 рублей, из которых 18 250 – проценты. Это при условии, что проценты будут 365%. Но встречаются и 720%, и 925% годовых» . При таких баснословных процентах и самой процедуре выдачи кредитов, когда не требуют никаких подтверждений доходов и не делают проверку кредитной истории заёмщика, возникают проблемы с возвратом кредитов.
«И тут вступают в дело «службы безопасности» и различные откровенно криминальные элементы, которые в прямом смысле «выбивают» деньги из должника, запугивая его и близких родственников. Информацию о долге расклеивают на стенах и дверях подъездов. Перечень незаконных действий можно продолжать, – добавляет Сергей. – Парадокс ситуации в том, что государство своим молчаливым согласием поощряет такие действия. Законодательно заёмщик никак не защищён. На все вопросы есть один ответ: «Вы же сами подписали. Вас никто не заставлял». В итоге большое количество заёмщиков попадает в кредитное рабство. А финансовые организации получают сверхприбыли».
Письмо в Госдуму
Мнение, приведённое выше, Сергей изложил в своих письмах, адресованных председателю Госдумы РФ Сергею Нарышкину, а также Сергею Миронову, Геннадию Зюганову и Владимиру Жириновскому. Сергей просит политиков рассмотреть и принять ряд законодательных инициатив. Например, ограничить максимальную ставку по всем видам кредита, обязать заёмщиков подтверждать доходы справками о доходах, а кредиторам взыскивать деньги через суд после трёх просрочек в обязательном порядке. Направили Сидоровы заявления в местное УВД, прокуратуру и Роспотребнадзор, президенту страны. В письме Владимиру Путину речь идет о необходимости законодательной защиты граждан от действий МФО и их методов «выбивания» долга, бешеных процентов и кредитного рабства. Под петицией подписались уже 53 человека. Тем временем из Госдумы пришёл ответ, что обращение рассмотрено и передано в Комитет по финансовому рынку. Такими объявлениями население заманивают в кредитную мышеловку. Сергей понимает, что его мать должна вернуть деньги, но не с такими грабительскими процентами. По его словам, МФО не желает реструктурировать долг и вести цивилизованный диалог. По мнению адвоката Сидоровых, подать в суд, чтобы признать договор с кредитной фирмой несостоятельным, не вариант: в суд подать может только потерпевший, в данном случае это вовсе не мама Сергея, а кредитная организация. Только потом появится возможность подать встречный иск.
Привет из Бангладеш
Необходимо уяснить, что кредиты, выдаваемые отечественными «микрофинансовыми» организациями, микрокредитами не являются.
Справка:
Микрокредитование, как вид финансовой деятельности, открыто на границе 1970 и 1980 годов бангладешским экономистом Мухаммад Юнусом. При проведении исследований учёный выяснил, что банки не выдают кредитов на значительные суммы, особенно лицам, у которых с чисто математической точки зрения высок риск невозврата . При этом даже минимальный кредит может помочь бангладешцу открыть или расширить своё дело. Один из первых микрокредитов – 27 долларов – был выдан на расширение кустарного мебельного производства. Мухаммад Юнус создал свою организацию и решил проблему невозвратов. В Бангладеш внутри различных социальных групп развита круговая порука. Именно эта черта и была использована. Заёмщик приводил с собой несколько поручителей, которые наравне с ним несли ответственность по кредиту. В идеале микрокредит выдаётся на развитие бизнеса, который уже существует, либо реален и обоснован как проект. Возврат его обеспечивается поручительством.
На микрокредиты устанавливаются и микропроценты. Уровень невозврата при этом чрезвычайно низок, а уровень ответственного отношения должника высок. Микрокредитование поднимает частную инициативу, а с ней экономику страны, по этой причине 2005 год был объявлен ООН годом микрокредитования. Так что, реальное микрокредитование на мировом уровне признано одним из величайших финансовых инструментов
. «Перехват до получки»
Ситуацию, которая произошла с семьей Сидоровых из Волгодонска, прокомментировал член Адвокаткой палаты Ростовской области, адвокат в третьем поколении Григорий Афицкий: «В российской действительности принцип «работы», так называемого, микрокредита совершенно иной. Он позиционируется не как малый заём для малого бизнеса, а как «перехват до получки», экстренные деньги. Заёмщик никак не подтверждает своих доходов, трудоустройства, надёжности и т.д . Единственный критерий оценки – внешний вид и прописка. От первого может зависеть размер кредита, а от второго – его выдача. Только отсутствие регистрации по месту жительства может послужить отказом к выдаче денег, так как это стопроцентно препятствует в розыске должника, а, следовательно, и возврату кредита. При таких обстоятельствах высок риск и процент невозвратов, более того, часть займов берется именно с целью не вернуть».
Кто виноват
Кто виноват? Ответ на это вопрос, по мнению Григория Афицкого, неоднозначный.
Новость по теме
Ростовский банк «Донинвест» лишился лицензии из-за маленького капитала «Фактически в нашей стране микрокредитование – это ростовщичество в чистом виде, – подчёркивает Григорий Афицкий. – В офисе микрокредитора вам вряд ли прямо объяснят, что 1% в день – это 365 % в год, а в случае просрочки процент будет увеличен в 2-3 раза, вас фактически по старинке «поставят на счётчик». Скорее скажут, что вы берёте 500 рублей на 10 дней и платите всего 50 рублей процентов. Но, с другой стороны, и самим нужно быть отвественными, не надо склонность к бесплатному сыру прикрывать неграмотностью. Словом, бойтесь данайцев, дары приносящих – не бывает дармовых денег», – советует адвокат. Получая кредит, узнайте, сколько вы должны вернуть, причём не просто в процентах, а конкретно в рублях. Удостоверьтесь, что на дату возврата вы будете располагать нужной суммой. На всякий случай узнайте, какова расплата за нарушение договора.
Что касается борьбы с ростовщичеством, то, по мнению Григория Афицкого, она ведётся последние 2000 лет. В ряде стран понятие ростовщичество имеет чёткое юридическое определение и запрещено, ограничено либо обложено налогом, который делает это занятие невыгодным. В России понятие «ростовщичество» в законе вообще отсутствует. А чего нет, с тем невозможно и бороться. «Единственное, что может делать государство, – добавляет адвокат, – это ограничивать максимальный процент, за превышение которого вводить ответственность и регулировать ставку налогов на отдельные виды бизнеса».
Что делать Семье Сидоровых
Григорий Афицкий рекомендует дождаться обращения кредитора в суд. В суде просить снизить размер пеней в соответствии со статьёй 333 ГК РФ, а также доказывать, что неплатежеспособность заемщика была ясна кредитору уже после нескольких просрочек платежа. Кредитор не обращался в суд только с целью «накрутить» проценты и пени, то есть злоупотребил правом, что лишает его судебной защиты в соответствии со статьёй 10 ГК РФ (судебная практика имеется). Если кредитор в суд не обращается, то самому ничего не платить, в переговоры не вступать, помнить про сроки исковой давности – 3 года с момента наступления обязанности вернуть кредит. Если можете доказать, кто клеит листовки, обращайтесь в суд с исками о защите чести и достоинства, с частным обвинением в клевете. Если не можете – в полицию с чётким указанием, когда и где обнаружены листовки, с каких номеров поступают звонки и смс, требуйте установить причастных лиц и привлечь к ответственности. Бездействие и незаконные действия полицейских обжалуются в прокуратуре и в суде в порядке статей 124 и 125 УПК РФ.
АиФ Ростов -на Дону