Вопросы о займах.

За последнее время накопились вопросы от читателей по денежным займам и вокруг них.

Посему – сегодня очередной блок  из серии «Вопрос – ответ».

Начну – с места в карьер.

Вопрос от Светланы меня просто «убил наповал». Кстати, подобные предложения ко мне поступают достаточно регулярно.

Поэтому – опубликовываю здесь сам вопрос и мои мысли по этому поводу.

А там уж каждый для себя пусть решит самостоятельно – нужно обращаться ко мне (или к кому другому) с этим (или подобным) или не стоит этого делать.

Итак, вопрос от Светланы.

Василий, я  набрала кредитов, аж целых 5 штук в различных банках. Общая величина долга составляет 700 000 рублей. Поэтому у меня к Вам предложение: Вы – выдаете мне займ на эту сумму и…я отныне буду должна только Вам и никакие кредиторы меня больше доставать не будут. Вы согласны?

Ответ:

Конечно, «согласен». Еще пуще прежнего я «обрадовался» такому предложению, когда в дальнейшей переписке узнал о том, на  Светлане «висит» так же непогашенная ипотека на квартиру, у нее –  маленький ребенок - на руках и небольшая зарплата в 12 000 рублей в месяц.

Простите, конечно, меня – великодушно, но зачем писать подробные письма, да еще и представлять это как выгодное предложение?  Человек залез в долговую яму,  застрял там, похоже, НАДОЛГО, да еще и меня за собой хочет утянуть. Нет, Светлана, мне это не нужно. Что посоветовать Светлане в ее нелегкой ситуации? Я лично – за срочную оптимизацию расходов и поиск новых источников доходов.  А что Вы, уважаемые читатели, можете подсказать Светлане?

Кстати, во многих банках существуют специальные программы по реструктуризации кредитов, полученных в других банках. Проще говоря, определенные банки гасят Ваш долг - в другом (определенном) банке. И даже – процентную ставку предложат поменьше. И с этого момента Вы – заемщик этого  «банка – спасителя». Своеобразный  способ получить  нового лояльного клиента, у которого образовались временные финансовые трудности. Очень хорошо в этом плане, сторонние банки – реструктурируют долги  заемщиков «банков с государственным участием»: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и т.д.

 

Вопрос от Елены.

С  какого момента считается “МОМЕНТ  ВОСТРЕБОВАНИЯ” возврата денежного долга?
С момента звонка заемщику с требованием вернуть деньги, с момента письменного обращения с уведомлением о вручении, отправленного по почте?

Ответ: Хороший вопрос.

Возврат  денежного долга «по востребованию» определен в части 1 статьи 810 Гражданского Кодекса России.

Дело в том, что если Вы как заимодавец, при одалживании денег, не указываете  ТОЧНУЮ ДАТУ ВОЗВРАТА ЗАЙМА или в  тексте договоре займа – о ДАТЕ ВОЗВРАТЕ ДОЛГА - пишите что-то абстрактное, типа «До того момента, когда  мне деньги понадобятся самому» («До письменного уведомления заемщика о возврате долга» и тому подобную ересь), то знайте: ВЫ НАЖИВАЕТЕ СЕБЕ ПРОБЛЕМУ НА РОВНОМ МЕСТЕ.

Как видно, из вышеуказанной нормы права, деньги заемщик должен вернуть не в тот же день, когда «МОМЕНТ ИСТИНЫ  ВОСТРЕБОВАНИЯ»  произошел, а лишь через 30 дней после этого.

Вот тут-то и наступают проблемы. О моменте востребования – заемщик должен быть извещен НАДЛЕЖАЩИМ ПОРЯДКОМ. Форма надлежащего извещения должника, Законом, увы, не предусмотрена. Посему, разрешение данного  вопроса ложится всецело на плечи заимодавца.

Вот так – и деньги не возвращают, и еще побегай за заемщиком – для его же надлежащего уведомления о возврате долга.

Многие недобросовестные заемщики, между прочим, прекрасно осведомлены об этом законодательном нюансе и вовсю пользуются этим делом. В своих «темных» целях, конечно.

Вывод напрашивается сам собой: Зачем нам самим создавать себе проблемы  «из воздуха»? Указываем в договоре займа (расписке) точную дату возврата денег – и все дела.

 

Вопрос от Сергея.

Зачем нужен отдельный  Федеральный Закон о коллекторах? И почему Закон этот должен защищать должника от кредиторов? Ведь заемщик сам взял кредит, никто его в банк на веревке насильно не тащил. Так пусть и отвечает по долгам своим.

Ответ:

По долгам (делам)  своим, в принципе, воздастся - каждому.

А если серьезно, то мои мысли таковы. Закон такой нужен.

Однако, если принятие его «тормозят» в ГосДуме уже почти 10 лет, значит это кому-нибудь нужно. К сожалению, общие нормы Гражданского Кодекса Российской Федерации, не определяют: ни полномочий взыскателей, ни прав должников.

Слышал я и такие высказывания: а зачем, вообще, нужны коллекторские агентства? Зачем нам эти частные взыскатели, когда есть целая  государственная ФССП  (Федеральная Служба судебных Приставов)?

И такое мнение имеет место быть. Хотя, я думаю, что по большому счету, коллектор лишь посредник между кредитором, с одной стороны, и должником и приставами, - с другой.

Если быть уже совсем откровенным, наблюдая за тем, как у нас осуществляется государственное взыскание, хочется снова ввести ДОЛГОВЫЕ ТЮРЬМЫ, как это было в дореволюционной России. О долговых тюрьмах можно прочитать здесь.

Порой, пока: ни шатко, ни валко «идет судебный процесс», пока «будет вынесено судебное решение», «пока взыскатель получит в суде исполнительный лист», «пока отнесет лист этот в ФССП»… В общем, к моменту фактического взыскания, сотрудники ФССФ, как правило, получают от должника «очередной кукиш»…

В  таких условиях только частный взыскатель (с переданными полномочиями) будет «рыть землю» (за гонорар), «пиная» нерадивых госслужащих (по - другому они, кстати, практически,  не понимают).

Давайте не будем «сбрасывать со счетов» и добросовестных  заемщиков, попавших в проблемы с неуплатой долга - в связи с собственной финансовой безграмотностью.

Так что – нужен такой Закон, нужны и коллекторы. А куда, в принципе, уже деваться  стране, уверенно  вставшей на рельсы  «государственного  капитализма».

Чем занимаются коллекторские агентства - читайте в этой статье...http://odaljivaidengi-gramotno.ru/kak-vernut-dolg/uslugi-kollektorskih-agentstv

Кстати, ходят слухи о том, что профвзыскателей – коллекторов скоро будет «опекать – регулировать» наш отечественный мегарегулятор, то есть недавно наделенный таким прозвищем (и полномочиями, естественно) Центральный Банк России.

Поживем – увидим.

Вопрос от Оксаны.

Подскажите, какой срок должен пройти между уведомлением должника и подачей документов в суд, если ответчик не идет на контакт?

Ответ:

 

Оксана, если Ваш должник – гражданин, физическое лицо, то направление ему ПИСЬМЕННОГО УВЕДОМЛЕНИЯ – НАПОМИНАНИЯ О ВОЗВРАТЕ ДОЛГА (только если это – не тот самый, пресловутый «МОМЕНТ ВОСТРЕБОВАНИЯ», смотреть – по тексту выше, вопрос от Елены) – это ВАШ  АКТ  ДОБРОЙ ВОЛИ и не более того. Ваше желание урегулировать проблему мирным путем.

По  Закону, в таких ситуациях, претензионный  досудебный порядок разрешения спора – НЕ ПРЕДУСМОТРЕН. Так что – НЕ ОТДАЮТ ДОЛГ – СМЕЛО ПОДАЕМ ИСК В СУД.

Вопрос от Татьяны  (орфография сохранена как есть)

Здравствуйте. Вопрос в следующем: брала овердрафт в сумме 30000 р. в 2007, с полгода может чуть меньше платила, потом в связи с переездами и рядом других проблем не платила, в 2011 начала платить, к настоящему моменту сумма основного долга и проценты по ней практически закрыта (остаток 11800), остались штрафы и пени. Без предупреждения - долг передали коллекторам, которые по их словам в ближайшее время передают дело в суд. Коллекторы вроде как в Москве, я в Дальневосточном регионе – где суд как вариант будет и есть ли возможность снизить размер штрафов (суммарно штрафы в 9 раз больше суммы кредита)?

Ответ:

Ох, уж эти кредиты «овердрафт», при которых заемщик может тратить деньги -  в большем размере, чем те, что находятся на его счету. В большем размере, то есть в размере, установленного банком, «овердрафтового  лимита».

Залезать в чужой, а тем более в банковский карман – всегда ЧРЕВАТО…

А нас так и заманивают взять именно «овердрафт». Вот уже и некоторые, особо ретивые банки, перешли на выпуск ДЕБЕТОВЫХ  ОВЕРДРАФТНЫХ БАНКОВСКИХ КАРТ. О   моем  личном отношении к банковским "кредиткам"  можете прочитать здесь...http://odaljivaidengi-gramotno.ru/denezhnyie-zaymyi-i-psihologiya/minusyi-kreditnyih-kart

Так и хочется сказать (и скажу): «Заемщик! Будь внимателен и осторожен!»…

Возвращаемся к конкретной ситуации Татьяны.

В том, что Ваш долг передали коллекторам – ничего противозаконного нет.

Вот  отдельная статья об этом http://odaljivaidengi-gramotno.ru/obsuzhdaem-zakon/peredacha-dolga-kollektoram.

Итак, подсудность споров. Общее правило здесь - таково (статья 28 ГПК РФ).

Законодательством так же предусмотрена подсудность – по выбору истца (то есть, коллектора, в  Вашей ситуации) - в определенных Законом случаях.

Об этом рассказывает  статья 29 Гражданско – Процессуального  Кодекса России. Для Вашей ситуации, очень вероятно, могут подойти следующие модели, указанные в Законе.

Или – часть 6 статьи 29 ГПК РФ.

Идем  дальше.

В судебном заседании, по Вашему ходатайству, суд имеет право снизить  штрафные санкции – в связи с их  явной несоразмерности  - основным процентам по займу.

Это - как раз, Ваш, Татьяна, случай. Ключевые фразы здесь следующие: «В судебном заседании» и «по Вашему ходатайству».

Вопрос  от Георгия.

Василий, вопрос такой. Обязан ли я оплачивать пошлину по исковому заявлению, если являюсь инвалидом 2 гр., неработающим?
Далее, если не обязан, то: каким образом это подтвердить при подаче иска в суд?

Ответ.

Георгий,  правоотношения, связанные с  вопросами уплаты государственной пошлины, оговорены в Налоговом Кодексе России. Целая отдельная Глава в НК посвящена этому.

Для ответа  на вопрос  Георгия, нам понадобится статья 333.36 Налогового Кодекса Рос-сии.

Части 2 и 3 этой статьи – прямо указывают: что да как  нужно сделать в ситуации читателя.

Не важно, работаете ли Вы, Георгий, или нет: от уплаты госпошлины Вы будете освобождены, в соответствии с правилами  частей 2 и 3 статьи 333.36 НК РФ.

А для  подтверждения  инвалидности 2 группы, к исковому заявлению необходимо приложить копию  соответствующего удостоверения.

Вопрос от Андрея.

Я  дал знакомому деньги в долг по письменной расписке, без составления письменного договора займа. Со временем, оригинал расписки я потерял, но сохранилась – ксерокопия расписки, которую я сделал заблаговременно. Теперь с ужасом жду наступления срока возврата мне денег заемщиком. А если он долг не вернет в оговоренный срок? Смогу ли я обратиться в суд – с одной лишь ксерокопией?

Ответ:

Скажу честно: в моей практике не было подобных ситуаций. Знаю лишь, что однозначного  понимания данного вопроса – у  представителей  судебной власти – не существует.

Тут, полагаю, в судебном процессе, многое будет зависеть от позиции должника – ответчика: будет ли он ходатайствовать перед судом о признании копии расписки  ненадлежащим документом (доказательством). Или – согласится с тем, что и аналогичный оригинал расписки был им оформлен – собственноручно.

Слышал я и о проведении  судебно - почерковедческой экспертизы   по копии расписки. Но на практике – с этим не сталкивался.

Кстати, расписка - расписке - рознь. Вот здесь об этом...http://odaljivaidengi-gramotno.ru/kak-vernut-dolg/raspiska-dolzhnika

Предлагаю Вашему вниманию  короткое видео с мнением об этой ситуации – известного адвоката Сухова. http://http://www.youtube.com/watch?feature=player_embedded&v=pPr83rySxoo   Василий Катаев " Денежные займы. Одалживай деньги грамотно ".