Всем – привет!
Сегодня мы продолжим рассматривать истории заемщиков, попавших в нелегкую ситуацию с возвратом денег.
Что делать, если требуют деньги? Думаю, что ответ – очевиден: если брал – возвращать нужно.
А если требуют вернуть деньги, несоизмеримо большие, чем те, что взял в долг?
Что ж, давайте попробуем разобраться с этим на примере истории одной моей интернет – знакомой по имени Ирина.
С этой женщиной я познакомился в социальной сети «В Контакте» - несколько месяцев назад.Мы даже как-то одно время вели плотную переписку, ибо Ирина попала в прямую зависимость от своих заимодавцев. Последние - к настоящему времени – требуют с нее деньги, почти тридцатикратно (!!!) превышающие величину первоначального займа.
Что делать, если требуют деньги, да еще и с такими процентами – Ирина не знает, проблема никак не хочет разрешаться. Наша с Вами, уважаемые читатели, задача помочь женщине выпутаться из ДОЛГОВОЙ ЯМЫ.
Правильные и грамотные советы, по крайней мере, никому не помешают.
Итак, предоставляем слово самой заемщице.
«Здравствуйте!
Меня зовут Ирина. Живу одна, воспитываю дочку. Работаю. В общем, ничего необычного в моей судьбе – не наблюдается.
Понятно, что денег никогда не бывает в достаточном количестве. Но, разнообразные кредитно – финансовые организации – я стараюсь обходить десятой дорогой, так как очень легко попасть в долговую кабалу – к этим «денежным ребятам».
Тем не менее, дважды я пользовалась услугами кредиторов и сейчас я о них расскажу.
Первый случай произошел года четыре назад.
Я брала кредит в «Райффайзенбанке». Попользовалась займом какое-то время, потом – появились деньги, и я решила досрочно погасить кредит.
Я пришла в офис банка и написала письменное заявление на досрочное погашение. Менеджер по работе с клиентами – озвучил конечную величину моей задолженности. Я проверила: вроде бы – все правильно. После чего, я внесла в кассу нужную сумму.
На том и расстались с банкирами.
Однако, через несколько дней, мне позвонили из банка и сказали, что менеджер банка: то ли неправильно посчитал, то ли - компьютерная программа дала сбой. В общем, что-то у них там произошло, и сотрудники банка попросили меня вновь приехать и довнести деньги в счет уплаты задолженности.
Я решила никуда не ездить и ничего не платить, так как я сама несколько раз все пересчитала, и все было верно. А если кто и ошибся, то не я, это точно. Это что же получается? Если заемщик, нечаянно ошибется, так это в расчет не принимается. А если банкир просчитался, так нужно, стремглав, нестись в банк и отдавать свои кровные.
Нет уж, я все уплатила сполна и уже имею на руках справку о полном погашении долга. Все остальное – это: личные проблемы банкира.
Банк продолжал настаивать на своих требованиях, в результате чего – продолжилось начисление процентов на эту, якобы недоплаченную, сумму. Плюс к этому – «Райффайзен» стал насчитывать неустойку (пеню). Я не признавала долги.
Тогда, месяца через 3 – 4, банк продал мой долг – коллекторам.
Я несколько раз встречалась с сотрудниками коллекторского агентства, но они ничего не хотели слушать. Мол, отдавай деньги, и вопрос закрываем.
В юридических тонкостях финансового права я разбираюсь плохо, поэтому пришлось мне воспользоваться платными услугами, нанятого адвоката – антиколлектора.
Уж не знаю точно, какие аргументы мой представитель привел в переговорах с коллекторами, но мою позицию адвокат отстоял. Коллекторы, в конце – концов, признали вину банка в возникновении задолженности (ошибке счетной программы).
В процессе переговоров, было достигнуто соглашение, которое было оформлено – в письменном виде.
В общем, я внесла на расчетный счет коллекторского бюро – около 3 000 рублей, что было в десятки раз меньше взыскиваемой задолженности. Коллекторы же обязались «списать» задолженность.
На этом – история и закончилась, хотя (на всякий случай) свой экземпляр Соглашения и платежные документы на 3 000 рублей (сумма -примерная, точно указано в документе, который я представляю – ниже) – я продолжаю хранить дома.
(Примечание автора. Я, как мог, обработал документы, отсканированные и присланные мне – Ириной. Но все равно, качество изображений – не очень хорошее, прошу прощения. Сделал все, что смог).
Коллекторы прощают весомую часть долга...
Из данной истории я сделала вывод, что в спорах с кредиторами можно (и нужно) отстаивать свое мнение, свою точку зрения.
Вторая моя история, связанная с денежными займами, длится, и по сей день.
В июне 2012 года, мне срочно понадобились деньги. И я оформила денежный займ в одной из местных МФО (микрофинансовая организация). Займ я получила в размере 11 000 рублей.
Вот - первая страница договора микрозайма.
Вот – заключительная страница договора.
А это – приложение к договору микрозайма – график платежей.
Условия договора займа такие: через две недели, по моему выбору, я возвращаю: либо всю величину займа с процентами, либо – ТОЛЬКО ПРОЦЕНТЫ. Во втором случае, по условиям договора, займ продлевается еще на 2 недели. Ну и так далее – до полного погашения займа и процентов.
Через 2 недели я перечислила в фирму – ПРОЦЕНТЫ, еще через полмесяца – так же уплатила проценты. Ну и в следующий срок – я собралась вернуть всю требуемую сумму займа и набежавшие проценты. Я скопила всю величину задолженности – для того, чтобы рассчитаться с микрофинансистами.
Однако, жизненные обстоятельства, зачастую – сильнее нас.
Так уж сложилось, что за несколько дней до полного расчета с заимодавцем, мне пришлось срочно уехать в другой город. Это было поздно вечером и все случилось так быстро, что я не смогла уведомить об этом сотрудников микрофинансовой фирмы.
Приехала я домой только через неделю после того, как должна была вернуть долг. Включив дома мобильник, увидела, что поступила целая «туча» СМС с уведомлением об оплате займа и его «просроке».
На следующий день я приехала в офис микрофинансистов.
Пыталась объяснить ситуацию, просила реструктурировать задолженность, которая, согласно их калькуляции, составляла уже 24 000 рублей («тело» займа, проценты, пеня за каждый день просрочки, проценты, «накрученные» на проценты и на величину неустойки).
Для меня это было много, но, тем не менее, осознавая то, что и я не права в данной ситуации – признала долг, попросила «выключить счетчик» и дать мне возможность спокойно рассчитаться с задолженностью – в рассрочку.
Однако микрофинансисты не согласились. Переговоры ни к чему не привели. Примерно через неделю я попыталась опять договориться о реструктуризации долга, который к тому достиг величины в 38 000 рублей.
При этом, я была согласна на уплату даже такой величины долга, но не сразу, а по частям. Но, меня никто и слушать не хотел.
Подумав, я решила: раз мне не идут навстречу, то и я не буду платить ни копейки.
Ну и в итоге, долг мой растет в геометрической прогрессии. На данный момент задолженность равна 300 000 рублей и этот процесс продолжается.
За все это время что только микрофинансисты не делали:
- звонили на работу, моему руководству, говорили: какая я безответственная и ненадежная,
- угрожали мне тем, что посадят меня «за решетку» - за мошенничество, а ребенка у меня отнимут и поместят в детский дом.
При всем этом, мне совершенно не понятно: почему МФО не подает в суд о взыскании с меня долга?
А недавно, по телевизору, я смотрела передачу, наподобие телепрограммы «Суд идет». Там у заемщика была схожая, с моей, ситуация и так же по займу в МФО. Только суммы задолженности – больше, чем у меня. Так вот, суд удовлетворил иск МФО в полнм объеме (в телепередаче) и назначил заемщику уплачивать ту сумму, которую насчитала МФО.
Что делать, если требуют деньги, да еще и в такой непомерной величине? До какой величины задолженности МФО будут «тянуть», прежде чем направят иск в суд?
Прошу помочь мне советом».
Так, понятно.
А, Ирина – то, оказывается боец по жизни: смело отстаивает свою точку зрения. Уважаю.
Рассмотрим случай № 1.
То что, «Райффайзенбанк», без уведомления Ирины как земщицы, передал взыскание задолженности – коллекторам – ничего противозаконного нет.
Вот тут писал об этом…http://odaljivaidengi-gramotno.ru/obsuzhdaem-zakon/peredacha-dolga-kollektoram.
Тем более, наверняка, это условие было прописано и в тексте самого кредитного договора.
Поддерживаю позицию Ирины о том, что ошибка банка – это его, банка, «личные» проблемы. Заемщик ни в чем не виноват. Он добросовестно обратился в банк с заявлением о ДОСРОЧНОМ ПОГАШЕНИИ КРЕДИТА и оплатил задолженность.
Кстати, о правилах досрочного погашения займа – можно прочитать здесь…http://odaljivaidengi-gramotno.ru/novosti/dosrochnoe-pogashenie-zayma.
Интересно, в какую сумму Ирине обошлись услуги адвоката, который уговорил коллекторов - существенно снизить величину задолженности?
Ирина, если Вы читаете эту статью, напишите, пожалуйста, ответ на мой вопрос – в форме комментариев. Если это – не коммерческая тайна, естественно.
Кстати, есть мнение о том, что слово «антиколлектор» было придумано в унисон известному отечественному кинофильму «Антикиллер» (смотрели, наверное, с Гошей Куценко – в главной роли) Может быть и так. Но как только появились коллекторы в России – рынок отреагировал на это – мгновенно: тут же появились юристы, оказывающие должникам услуги по противодействию коллекторам.
Ситуация № 2.
Договор микрозайма с МФО со звучный названием «Саммит» был оформлен с Ириной, как с заемщицей - 7 июня 2012 года. Условия, на которых были выданы деньги, отличаются от тех, что Ирина написала в своем письме.
Итак, этот микрозайм – выдан на 21 день, с оплатой процентов и «тела» займа – в конце этого срока.
Ставка займа достаточна, высока и составляет 2% в день.
И не удивительно, ведь этот вид займа - из разряда «До зарплаты» или, как их еще называют, по правилам международной классификации,
РDL (PayDayLoans) - небольшие (от 2 000 до 30 000 рублей) краткосрочные (от 3х дней до полутора – двух месяцев) займы с очень высокими процентными ставками.
Страница с величиной штрафа (пени) за ненадлежащее исполнением заемщиком своих обязанностей по возврату займа и процентов, к сожалению, не отобразилась в тех материалах, что прислала Ирина. Поэтому, могу только догадываться о ставке пеней.
Вообще, некоторые МФО поражают меня своей несговорчивостью: заемщик готов уплатить ПОДЪЕМНУЮ для него величину задолженности и просит пойти ему навстречу в целях реструктуризации долга.
Однако, микрофинансисты (не все, правда) идут по пути «наращивания долга» и превращения его в непомерную величину.
Так произошло и с долгом Ирины. С 15 620 рублей – за время «просрочки», сроком в 16 месяцев (на настоящее время) – долг вырос до 300 000 (!!!) рублей.
Невероятно, но факт остается фактом.
Неужели микрофинансистам не понятно то, что ни один нормальный должник не будет ДОБРОВОЛЬНО оплачивать ТАКИЕ ПРОЦЕНТЫ?
Ирина спрашивает: «До какой величины задолженности МФО будет «тянуть волынку» - до подачи иска в суд?».
Ответ такой: Срок исковой давности (СИД) по договору денежного займа – общий, то есть составляет 3 года (внимание!) – с даты, когда (по условиям договора) – займ должен быть возвращен в полном объеме и с процентами. Значит, СИД по данному договору истекает 28.06.2015 года.
Это – срок, в течение которого может быть осуществлена судебная защита нарушенного права. Внесудебное взыскание – никаких сроков, увы, не имеет. Поэтому, «терроризировать» Ирину – МФО–шники могут, сколь угодно, долго.
Это может быть и причиной того, почему не подают в суд. Уплата государственной пошлины – при такой сумме долга – выльется МФО в кругленькую сумму. Никому этих денег платить не хочется.
И даже 50% от этой величины госпошлины, подлежащей оплате при подаче заявления на применение приказного производства (выдачу судебного приказа), – тоже: величина немалая.
Оснований для рассрочки или отсрочки по уплате г.пошлины – пока я лично не усматриваю. Думаю, что и судья будет солидарен со мной.
Именно по этому, полагаю, фирма не подает в суд. К тому же: это затраты на представителя. Временные затраты – тоже не следует сбрасывать со счетов.
Поэтому, тактика МФО, думаю, примерно, такая: «давить» на должника – как можно дольше по времени истечения срока давности. Например, до 2 – 2.5 лет – из общего трехлетнего срока. Авось, должник – не выдержит, дрогнет и понесет деньги. Пусть: принесет не всю величину задолженности, но, вероятно, весомую его часть.
Если же не получится взыскать долг в эти 2 – 2.5 года, то вероятно, МФО придется:
1)снизить величину задолженности – до приемлимой – для ее фактического получения с должника во внесудебном порядке,
2)опять же: снизить величину долга – до приемлимой – для комфортного применения судебных процедур и последующих мер исполнительного производства (взыскания задолженности – приставами-исполнителями).
К слову нужно сказать то, что к своему исковому заявлению, истец должен представить РАСЧЕТ СТОИМОСТИ ИСКА. А пока, мы не видим: откуда именно появилась и как была рассчитана нынешняя величина долга в 300 000 рублей что явилось основой для исчисления такой величины задолженности.
Однако предположу, что в расчет задолженности, МФО применило, так называемое, «правило сложных процентов», высчитанных на сумму: основного займа, ежедневных процентов и пеней.
Если, например, дойдет до судебного процесса, то суд, ПО ХОДАТАЙСТВУ ЗАИНТЕРЕСОВАННОЙ СТОРОНЫ, ИМЕЕТ ПРАВО СНИЗИТЬ ВЕЛИЧИНУ ПЕНЕЙ (ШТРАФОВ), ИСХОДЯ ИЗ ИХ ЯВНОЙ НЕСОРАЗМЕРНОСТИ ОСНОВНОМУ ЗАЙМУ.
Как раз, случай Ирины.
Исходя из судебной практики, ставку пеней по договорам займа – снижают в диапазоне: от 1 до 2 величин действующей Ставки Рефинансирования Центробанка России.
В настоящее время – ее величина – 8.25% ГОДОВЫХ.
О ставке рефинансирования можно прочитать тут…http://odaljivaidengi-gramotno.ru/novosti/3181.
Итак, что делать Ирине?
Продолжать выдерживать натиски МФО-шиков.
При «перегибе палки» с их стороны – угрозах, вымогательстве, шантаже, применении «серых коллекторских схем» - советую оформлять письменное заявление о преступлении – в полицию. Вот примерный образец…http://odaljivaidengi-gramotno.ru/obraztsyi-yuridicheskih-dokumentov/vzyiskanie-dolga-po-dogovoru-zayma-obrazets-zayavleniya-o-prestuplenii.
Заостряю внимание Ирины на том, что публичной – информация о ее задолженности - станет лишь после вступления в законную силу решения суда (или выдачи исполнительного документа в виде судебного приказа). Если информацию о долге будут распространять - до вышеуказанных моментов – смело можно писать заявление в прокуратуру о незаконном разглашении личных данных.
Очень рекомендую так же вступить в переписку с МФО «Саммит» о реструктуризации Вашего, Ирина, долга.
Напишите им письмо о том, что согласны вести диалог (переписку) об уплате долга в рассрочку, например, в сумме не более, чем 25 000 рублей. Обоснуйте свое предложение, приведите необходимые доводы (несоразмерность долга, тяжелая жизненная ситуация, наличие несовершеннолетнего ребенка и т.д.).
Письмо отправьте – с уведомлением получателя.
В этом случае, у Вас сохранится доказательство для суда о том, что Вы выходили с предложением о возврате долга в ЕГО РЕАЛЬНО ДОПУСТИМОЙ ВЕЛИЧИНЕ.
Инициировать устные переговоры, полагаю уже, не имеет смысла.
Что касается телепередач, в которых освещаются судебные процессы («Встать, суд идет», «Федеральный судья», «Дела судебные» и т. д), то ведь это все – постановка, не более. Смешно мне смотреть на
По телевизору - все что угодно, можно показать...
гражданские процессы, которые длятся 40 минут (в среднем – длительность телепередачи). Обычное, среднее гражданское дело – с его процессом рассмотрения, вынесением решения, рассмотрением дела апелляционным судом, вступление решения в законную силу – редко занимает меньше 8 -10 месяцев…
Ну, вот в принципе, и все, что я хотел сказать по вопросу: «Что делать, если требуют деньги?».
Прошу высказываться всем, кому есть что сказать . Василий Катаев. odaljivaidengi-gramotno.ru