От просрочек по кредиту не застрахован ни один заемщик. Но как потом восстановить свою репутацию перед банком? Портал Банки.ру при содействии ведущих бюро кредитных историй (БКИ) выяснил, что можно предпринять для исправления своей кредитной истории.
По действующему законодательству субъект вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в БКИ, где она хранится, соответствующее заявление.
У бюро есть 30 дней со дня получения такого заявления, чтобы проверить правильность данных кредитной истории, запросив информацию у источника ее формирования — банка или микрофинансовой организации (МФО). В законе сказано, что на время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.Участники рынка поясняют, что данная пометка позволяет бюро «заморозить» зафиксированную в кредитной истории просрочку по кредиту и до выяснения правды ее не учитывать. «Как показывает практика, для исправления ошибок 30 дней более чем достаточно, — обращает внимание директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. — Если банк подтверждает ошибку, то исправления в кредитную историю вносятся автоматически, как правило, в течение нескольких минут. Все зависит от того, насколько оперативно кредитор предоставит информацию».
Эксперты уверяют, что при обнаружении неверных сведений в своей кредитной истории нужно в первую очередь позвонить в банк, где был получен заем. «Можно обратиться и в бюро, но мы все равно будем отсылать заявление на корректировку в банк, то есть источнику формирования кредитной истории, — указывает директор по маркетингу и продуктам БКИ «Эквифакс Кредит Сервисиз» Сергей Харченко. — При этом, если в банке вам сказали, что неверная информация в истории исправлена, а, получив новый кредитный отчет, вы видите ее в прежнем, неисправленном виде, это значит, что банк еще не передал измененные данные».
Большие сложности возникают при исправлении кредитных историй субъектов, на которых оформили кредит мошенники. «С мошенничеством вообще вопрос обстоит более остро, — отмечает Харченко. — Если вы приходите и говорите, что на вас оформлен мошеннический кредит, изменения вносятся после признания банком факта мошенничества, а на выяснение обстоятельств может уйти не один год. Потому что банк будет проводить свое внутреннее расследование, порой дело может дойти до суда». Не исключена возможность заведения уголовного дела».
Эксперт объяснил, что если в итоге суд примет решение о том, что кредит на субъекта действительно оформило другое лицо, то информация о такой ссуде будет удалена из кредитной истории. Если же суд не признает факт мошенничества, заявитель будет обязан оплатить полную сумму кредита плюс проценты и штрафы.
При этом представители БКИ предупреждают, что в своем стремлении «исправиться» заемщики могут нарваться на махинаторов другого рода. «Мы сталкиваемся с тем, что люди становятся жертвами мошеннических объявлений, которыми пестрит Интернет. Скажем, «удалю или очищу вашу кредитную историю» и тому подобное, — приводит пример Харченко. — После процедуры «удаления» люди приходят в банк за долгожданным кредитом, но получают отказ. Соответственно, они обращаются к нам с этими липовыми кредитными отчетами, в которых при помощи фотошопа «удалена» информация о некоторых их кредитах, и удивляются, почему на них до сих пор «висят» те или иные, допустим, даже ошибочные кредиты».
По словам Волкова, клиенты очень часто обращаются в официальные БКИ с просьбой откорректировать кредитную историю. «Многие заемщики уверены, что существует такая услуга, которая предоставляется за плату, — сетует он. — К сожалению, это заблуждение вызвано тем, что на рынке действуют мошенники, обещающие гражданам за деньги внести изменения в кредитную историю. Все, кого мы проверяли, — откровенные обманщики, которые просто берут деньги, отчитываясь поддельными кредитными отчетами».
Другое дело — исправить свое поведение как заемщика, чтобы восстановить репутацию перед банком и таким образом улучшить свою кредитную историю. Срок «реабилитации» может быть разный и зависит от финучреждения. Одному банку достаточно, чтобы человек несколько месяцев своевременно платил по последнему кредиту, а есть банки, которым требуется несколько лет, прежде чем они снова начнут кредитовать горе-заемщика.
«Приведу пример из практики. К нам обращался заемщик, который просрочил кредит более чем на год в 2008-м, но ему хотелось исправить свою кредитную историю, и он решил отслеживать ее на ежемесячной основе, — рассказывает Харченко. — Ему понадобилось два года внесения своевременных платежей по кредиту для того, чтобы реабилитироваться перед банками. После этого он смог взять кредитку, потом — потребительский кредит
, который он через три месяца досрочно погасил, а затем перекредитовался на уже весьма выгодных условиях. Говорит, что недавно ему одобрили автокредит
. Этот пример свидетельствует о том, что шансы исправиться есть и нельзя их упускать».
По опыту Алексея Волкова, если гражданин в судебном порядке не признан недееспособным и в его кредитной истории нет записей, что он не вернул ни один взятый кредит, то шансы на получение нового займа есть всегда. «Если в кредитной истории есть негативные записи и банки отказываются выдавать в кредит нужные суммы, можно обращаться за гораздо меньшими займами, — советует Волков. — При выплате их в срок кредитная история
станет более качественной благодаря тому, что положительные записи перекроют негативные».
Чтобы укрепить свою репутацию, некоторые заемщики специально берут мелкие кредиты, даже без особой необходимости, и дисциплинированно их погашают, тем самым демонстрируя, что им вновь можно доверять. «В Англии, например, население очень заинтересовано в создании своей положительной кредитной истории, — говорит генеральный директор Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Даниэль Зеленский. — Многие даже специально берут небольшие кредиты и гасят их в срок, чтобы улучшить свою кредитную историю. Ведь хорошая кредитная история — это официальная рекомендация гражданина, которая играет роль не только для получения кредита в банке, но и при приеме на работу, сдаче в наем жилья и даже во время записи к врачу».
В целом БКИ отмечают, что заявок на корректировку данных в кредитной истории к ним поступает немного, но их количество растет с каждым годом. «В среднем мы получаем по 20 запросов в месяц с просьбой откорректировать кредитную историю, — говорит Алексей Волков. — Учитывая, что база НБКИ содержит информацию о более чем 60 миллионах заемщиков, можно сделать вывод о том, насколько незначительно число граждан, оспаривающих записи в кредитной истории. Тем не менее мы видим, что случаев оспаривания становится больше каждый месяц. Это напрямую зависит от роста числа обращений за кредитными отчетами. В 95% случаев подобные обращения связаны с ошибками кредиторов. Может отсутствовать информация о том, что кредит погашен, неправильно внесены персональные данные
и так далее».
Сергей Харченко из «Эквифакса» также обращает внимание, что в последнее время очень много людей обращаются за корректировками кредитных историй. Эксперт связывает это с тем, что за последние годы повысилась финансовая грамотность многих заемщиков. «Если еще пару лет назад мы получали 30 запросов на корректировку кредитной истории в месяц, то, например, за март 2013 года их уже было 300, а в апреле этот показатель увеличился еще на 25%», — поделился Харченко.
«В месяц к нам приходит от до 29 человек максимум при базе кредитных историй более чем 106 миллионов, — приводят данные в ОКБ. — В апреле этого года было, например, 16 обращений. Надо отметить, что есть некоторый рост претензий заемщиков в отношении передачи кредитными организациями некорректных данных, ведь их качество, к сожалению, иногда оставляет желать лучшего. Ответственность за достоверность несет прежде всего первоисточник данных — потенциальный заемщик и банк. Ошибки во многом закрадываются ввиду неразвитости инфраструктуры самих банков. Стоит вспомнить, что еще совсем недавно (буквально пять лет назад) решения по кредитам принимались «вручную», не было системы и алгоритма принятия решения, большую роль играл человеческий фактор, а не объективная информация (то, что сейчас делает технология скоринга). Собиралась и хранилась информация также недостаточно корректно».
Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru