Кто не брал кредит? Наверное, таких людей практически нет.
Я принципиально не буду обсуждать вопрос, что кредит - это зло или завуалированный способ рабства.
Все это, конечно же, зависит от той финансовой ситуации, в которой находится человек, - отсюда и отношение. Кому не нравится кредит, пожалуйста, не берите. Но финансовые организации с разнообразными предложениями и продуктами подстерегают нас и там, и тут. Тут тебе и ипотека, и автокредит, и кредиты на образование, и рефинансирование и любимый всеми потребительский, ну а какой потребитель не любит быстрого кредитования! И тут тебе, пожалуйста, экспресс и микро кредитование. И карточки, куда же без них. Какой у вас кредитный лимит? У вас дебетовая! А есть овердрафт? Вопрос, кредит или не кредит. уже не стоит для многих. И поэтому хочу поговорить о том, как правильно брать кредит.Сразу хочу предупредить. Здесь действует одно правило - чем быстрее вы получите кредит, тем дороже и невыгоднее для вас он будет. Это потому, что чем быстрей банк вам выдает деньги, тем меньше времени у него на проверку вашей благонадежности, тем выше риск невозврата для банка и, соответственно, в таком случае процентная ставка будет выше. Особенно если вы берете кредит не на месяц. Если вы решили брать кредит, то по возможности выбираем целевые кредиты, то есть деньги под конкретную цель – ипотека, автокредит. Здесь банк знает, на что вы берете деньги и процентная ставка ниже, чем по потребительскому кредиту, как правило.
Полная противоположность этому - экспресс и микро финансирование. Знайте, ставка может доходить до 1% в день, а это 365% годовых! И если обойтись не можете, то стараемся погасить такую задолженность как можно быстрей.
Отдельный разговор - кредитные карты. Вы можете взять кредит, сами не заметив этого и здесь надо понимать, какой у вас кредитный лимит. Здесь может быть подспорьем льготный период; при этом важно понимать, сколько он длится и не пропустить конец его действия. Дальше, на что надо обращать внимание - это различного рода льготы, например, льготное автокредитование, в том числе кредит на образование. Да, конечно, чтобы попасть под льготы, нужно соответствовать определенным критериям, и не все по них походят. Но есть те, кто походит, проверьте! Это может снизить финансовую нагрузку.
Еще один вопрос, которому тоже нужно уделить внимание. Получая кредит, вы должны понять, как вы его будете погашать. Обычно это два варианта – аннуитетный, когда вы каждый месяц платите банку одну и ту же сумму. И редко встречающийся сейчас дифференцированный, когда вы платите банку по убывающей. В случае с аннуететными платежом сначала вы выплачиваете банку проценты, а потом уже дело доходит до суммы долга. В случае с дифференцированными платежами первые платежи включают сумму долга, а проценты пересчитываются с каждой выплатой. Не могу сказать, что аннуитет - это всегда плохо. Ситуации бывают разные.
И еще пара советов. Конечно, лучше кредитоваться в той валюте, в которой вы получаете доход. Это избавляет от валютных рисков, не нужно также брать кредит «с запасом», лучше брать на ту сумму, которая нужна. Это же касается и срока. Конечно же, платеж по кредиту не должен превышать 20-30% вашего дохода.
Ну и в заключении я хочу обратить внимание на то, что не следует пренебрегать страхованием для защиты от различного форсмажора. Также неплохо все-таки, прежде чем связать себя обязательствами, иметь четкий личный финансовый план.
Как всегда, жду предложений и комментариев. Н. Смирнова, финансовый эксперт
Stolica.fm