О катастрофической ситуации на рынке потребкредитования
В июле 2014 года НАФИ был проведен опрос населения, направленный на изучение кредитного поведения россиян.
На фоне ситуации, сложившейся на рынке потребительского кредитования, результаты получились не слишком обнадеживающими как для банков, так и для их клиентов.
Каждый пятый россиянин считает нормальным допустить просрочку при выплате кредита, а каждый четвертый допускает, что ежемесячные выплаты по кредитам могут составлять от 20 до 40% от совокупного дохода семьи. При этом пятая часть россиян считает нормальным иметь несколько кредитов одновременно, а почти половина не знает о том, что такое кредитная история. Кстати, персональную бухгалтерию — учет всех расходов и доходов семьи — к настоящему времени научилось вести только 12% россиян. В настоящее время различными видами кредитных продуктов — от ипотеки до кредитных карт — пользуется 35% россиян, и их доля продолжает расти. При таком отношении к личным финансам вообще и к займам в частности можно смело говорить о том, что ситуация на рынке потребительского кредитования не просто тревожная, как говорят многие специалисты, а катастрофическая. И речь идет не о процентных ставках российских банков, за которые часто банки ругают как сами заемщики, так и представители надзорных государственных органов, хотя, безусловно, они отнюдь не способствуют снижению уровня закредитованности.
В данном случае следует говорить о том, что за прошедшие 15 лет активного развития этого сегмента финансового рынка количество так и не переросло в качество. Другими словами, в то время как банки активно вкладывают средства в дистанционное обслуживание, придумывают новые продукты и программы лояльности для привлечения клиентов — иными словами, развиваются и растут, их собственные клиенты за ними просто не успевают. Представление о финансовых продуктах и услугах и структуре финансовой системы у большей части населения так и не сложилось.
Это подтверждают и данные Роспотребнадзора: почти 10% российских пользователей кредитами — это заемщики, оформившие новый кредит для погашения старого. В некоторых регионах доля таких россиян доходит до 20–25%. Согласно результатам исследования НАФИ, за новым кредитом — в случае возникновения материальных затруднений при выплате текущего, готовы обратиться 8% заемщиков. Еще 25% готовы «перекредитоваться» у родных и знакомых, 6% надеются на помощь страховой компании, 3% — на помощь Роспотребнадзора или ЦБ, а большая часть — 43% — рассчитывают на то, что банк предоставит отсрочку платежа.
При этом о возможности рефинансирования кредита, предполагающем получение в банке нового займа на более выгодных условиях с целью частичного или полного погашения существующего кредита, известно только каждому пятому соотечественнику (21%), еще 35% «что-то слышали о нем». Опыт пользования таким финансовым инструментом есть только у 4% россиян. В основном это наиболее экономически активная часть населения — работающие мужчины и женщины в возрасте от 25 до 60 лет с высшим образованием.
Если оставить в стороне тот факт, что в первую очередь банки предпочитают оформлять такой заем только новым клиентам с хорошей кредитной историей, и программы рефинансирования не рассчитаны на то, чтобы «спасать утопающих» под бременем нескольких кредитов, вырисовывается достаточно пессимистичная картина. Россияне не только плохо знакомы со спецификой банковского кредитования, но не имеют представления о том, каким образом можно оптимизировать свои расходы на собственные займы. При этом особой активности в повышении собственной финансовой грамотности потребители не демонстрируют. В сложившейся экономической и политической ситуации, когда банкам так или иначе придется уделить больше внимания поиску источников финансирования и развития на внутреннем рынке, собственные клиенты кредитно-финансовых организаций могут стать одним из главных факторов риска, особенно в случае снижения уровня доходов населения. И в лучшем положении окажутся те игроки рынка, которые уже сейчас всерьез возьмутся за финансовое образование своих клиентов.
Источник- Банковское обозрение