О проблемах кредитных заемщиков и способах их решения мы поговорили с финансовым омбудсменом Павлом Медведевым.
-В связи с ухудшением платежеспособности заемщиков фиксируете ли вы рост обращений за помощью к финансовому омбудсмену? С какими проблемами чаще всего обращаются граждане?
Количество обращений ко мне нарастает лавинообразно. Мы фиксируем это увеличение от месяца к месяцу. Достаточно сказать, что уже к июлю этого года число обращений превысило весь прошлогодний показатель. Проблемы, как Вы точно заметили, в основном связаны со снижением платежеспособности наших сограждан, а в конечном итоге – с понижением уровня их доходов, о чем все нагляднее свидетельствует статистика. Люди набрали кредитов, когда экономика страны находилась в повышательном тренде, и они полагали, что так и будет дальше. Трудно упрекнуть людей за их надежды на лучшее. А потом ситуация в экономике стала ухудшаться, пошли сокращения персонала, сокращения зарплат, премий, рост цен… И здесь надо отдать должное нашим согражданам – они в абсолютном своем большинстве очень порядочные люди, не желающие отказываться от своих долговых обязательств, и, чтобы обслуживать взятые кредиты, они берут новые, а когда банки отказывают, обращаются в микрофинансовые организации, а то и вовсе к «серым» кредиторам. В результате каждый из них выстраивает «долговую пирамиду», которая рано или поздно может рухнуть и погрести под собой как заемщика, так и кредитора . Если год назад экзотикой были обращения ко мне людей, задолжавших двум кредиторам, то сейчас уже пять-семь кредиторов на одного должника воспринимается, как норма. Повторяю, это очень опасно как для граждан, так и для финансовой системы в целом. Закредитованность – первая проблема, с которой обращаются ко мне. Кроме нее, много жалоб на мошенников, которые плодятся особенно бурно в нестабильное время. Недаром Центральный банк на днях выпустил уже не первое официальное заявление, предостерегая от обращений к «финансовым агентам». «Антиколлекторы», «раздолжители» и прочие «решальщики», обирающие наших доверчивых сограждан наживаются на проблемах людей, и без того попавших в сложную ситуацию. Немало обращений по поводу кредитов, взятых на приобретение всевозможных ненужных услуг и товаров – то салон красоты, приглашает на бесплатные процедуры, а потом оказывается, что человек должен им кучу денег, то «вежливые люди» проникают в квартиру под предлогом проверки качества воды, и наивные граждане оказываются «счастливыми обладателями чудодейственного ионизатора», а заодно и немалого долга перед банком. Я уж не говорю о криминальных ситуациях, когда кредиты берут по паспортным данным людей, ни сном ни духом об этих кредитах не ведающих. Но это сфера ответственности правоохранительных органов, куда я не вправе вторгаться.
В последнее время в связи с довольно резким снижением курса рубля очень существенной проблемой стала ипотека, взятая в иностранной валюте. Все, что связано с жильем, превращается в острую социальную проблему, а здесь у людей возникает риск остаться и без денег, и без квартиры. Немало вопросов у моих заявителей вызывают новые технологии на финансовом рынке. Я имею в виду, например, широкое распространение банковских карт и онлайн-услуг. Здесь проблемы возникают как чисто технического свойства – банкомат «зажевал» деньги, интернет-перевод не дошел до адресата - так и пока не отлаженная правоприменительная практика. Есть нарекания на грубость коллекторов. Но с принятием закона о потребительском кредите, думаю, этот вопрос постепенно урегулируется.
- Весьма распространенная в последнее время ситуация: заемщик взял несколько кредитов, оплачивать не смог, начались просрочки. С чего должнику начать процесс своего спасения?
Основной механизм решения названной Вами проблемы – рефинансирование: когда кредитор и заемщик договариваются о том, что банк снижает ежемесячные выплаты, но увеличивает срок действия кредитного договора. При таком компромиссном подходе заемщик остается добросовестным человеком с безупречной кредитной историей и чистой совестью, а кредитная организация не теряет своих денег. То есть гражданину, столкнувшемуся по тем или иным причинам с невозможностью обслуживать свой долг в полном объеме, следует договариваться с банком, просить реструктуризацию. Мой совет – обращаться в банк с официальным заявлением в письменной форме, сопроводив его всеми документами, подтверждающими позицию заемщика. Если банк не отвечает, или ответ отрицательный – пишите обращение мне. Постараюсь помочь. Хуже дело обстоит, когда в качестве кредиторов выступает несколько финансовых организаций. Каждая из них, даже будучи готовой пойти на компромисс с заемщиком, боится, что высвободившиеся у него средства будут потрачены на выплату долга банку-конкуренту. К счастью, специалистами Ассоциации российских банков выработан алгоритм решения этой непростой задачи. Мы сейчас стремимся внедрить его, но пока это усилия энтузиастов, не более. Вот, если будет принят закон о финансовом уполномоченном, то этот механизм станет на законную основу, и проблема найдет свое вполне эффективное решение. Сейчас закон прошел в Госдуме первое чтение, и очень бы хотелось, чтобы законодатели не затягивали с его принятием.
-Могли бы вы привести один из последних случаев удачно решенного спора между заемщиком и банком?
Такие случаи, к счастью, происходят регулярно – банки по моей просьбе находят компромисс со своими заемщиками, исправляют неправомерно «испорченные» кредитные истории, возвращают несанкционированно переведенные суммы… Но – по понятным причинам - я не могу привести ни имен людей, которым удалось помочь, ни названий банков. За все время существования института Финансового омбудсмена – с 2010 года - около 7 тысяч урегулированных дел. В октябре – 90. Более свежей статистики не могу привести, поскольку данные за ноябрь у меня будут в первых числах декабря.
-На декабрь намечено рассмотрение во втором чтении закона о банкротстве физлиц. Его не могут принять уже много лет. Верите ли вы в то, что его примут наконец? Облегчит ли он жизнь должникам?
Я не столько верю, сколько надеюсь на скорейшее принятие этого закона. Он неправомерно называется законом о банкротстве. Правильнее было бы назвать его законом о реструктуризации задолженности, поскольку он узаконивает механизм реструктуризации долгов людей начиная с 500 тысяч рублей. А тем, чей долг ниже этой черты, поможет закон об уполномоченном на финансовом рынке. Вот только быстрее бы эти законы прошли все процедуры принятия и вступили в силу. Проблемы задолженности нарастают с каждым днем, и это проблема не только финансовая и даже не только экономическая. Это острейшая социальная проблема, которую общество должно решать незамедлительно. На недавнем заседании Форума действий Общероссийского народного фронта один из активистов этой организации - Денис Рыжий из Челябинска привлек внимание Президента к этой проблеме, и надо отдать должное Путину – он показал не только свою осведомленность в этой теме, но и высокую степень заинтересованности в ее решении и поддержал закон.
Беседовал Алексей КИЛИЧЕВ . Банк.ру
