Текущее состояние судебной практики позволяет сделать вывод о том, что признание кредитного договора недействительным (оспоримым или ничтожным) – процедура достаточно редкая, при этом, если рассмотрение дел о признании оспоримого договора недействительным имеет более-менее наработанную практику, то вот признание кредитного договора ничтожным этим не отличается.
Основная масса дел приходится на арбитражное судопроизводство, в рамках которого истцами выступают юридические лица. Что же касается заёмщиков-частных лиц, то нередко споры, предметом которых выступает признание кредитного договора частично (реже полностью) недействительным, рассматриваются как дела о защите прав потребителей.
Исключительность дел, предметом которых выступает признание кредитного договора недействительным, довольно-таки легко объяснимо. Кредитные организации, особенно банки, весьма профессионально подходят к оформлению правоотношений, а подавляющее число договоров заключается на базе ранее разработанных типовых форм и текстов, в которых уже определены и изложены все существенные условия договорных отношений.
К сожалению, вполне законное право лица, при наличии предусмотренных законом оснований, требовать признания договора недействительным, нередко оборачивается в пользу недобросовестных заемщиков, пытающихся использовать признание кредитного договора недействительным в качестве способа избежать справедливых требований кредитной организации.
В этой связи кредитные организации, как правило, любую попытку заемщика оспорить условия договора (полностью, частично) или сам договор рассматривают как способ избежания исполнения обязательств. По этой причине банки не склонны решать данные вопросы в досудебном порядке и идти на уступки заемщику, соглашаясь на изменение или расторжение договора, напротив - предпочитают перенести разрешение спорной ситуации в суд.
Основания признания договора недействительным (оспоримые сделки)
Характеризуя основания признания кредитного договора недействительным, следует отметить, что практически все из них являются общими для любых видов договоров. Тем не менее, существует одно специальное основание, позволяющее оспорить договор займа (кредита).
Согласно ст.812 ГК РФ, заемщик вправе оспорить договор на основании его безденежности, доказав при этом, что денежные средства не были им действительно получены от кредитора или получены в меньшем размере, нежели то обозначено в договоре. Признание кредитного договора недействительным по данному основанию предполагает либо признание договора незаключенным (при неполучении всей суммы денег), либо заключенным только в части полученных денежных средств.
Общие основания признания договоров недействительными изложены в ст.ст. 166-181 ГК РФ и в некоторых других нормативно-правовых актах. Среди наиболее распространенных дел следует отметить случаи, когда:
- договор не соответствует или нарушает требования нормативно-правовых актов;
- заёмщик являлся недееспособным лицом;
- заемщик, будучи юридическим лицом, вышел за пределы своей правоспособности;
- договор заключен под воздействием заблуждения, без понимания правовой природы сделки;
- договор был заключен под влиянием насилия, обмана, угрозы либо вынуждено в силу стечения тяжелых обстоятельств и на крайне невыгодных условиях, чем и воспользовалась другая сторона.
Наряду с вышеперечисленными основаниями, возможно признание кредитного договора недействительным по причине отсутствия письменного согласия на заключение кредитного договора со стороны лица, которое должно было дать такое согласие в силу требований закона (основание, как правило, используется юридическими лицами и супругами), правда, в данном случае истцу придется доказывать, что кредитная организация знала об отсутствии согласия.
Основания ничтожности договора кредитования
Специальное признание кредитного договора недействительным в силу его ничтожности не требуется. Договор будет считаться недействительным и без решения суда.
Ничтожными, в частности, считаются сделки (договора):
- противоречащие основам нравственности и правопорядка;
- притворные и мнимые, не направленные на создание соответствующих кредитных правоотношений и их последствий, скрывающие истинную волю, намерения сторон договора;
- заключенные недееспособным лицом (признание кредитного договора ничтожным или оспоримым (в силу этого недействительным) определяется исходя из обстоятельств, поскольку, наравне с признанием недействительности, нередко возникает необходимость признания такой сделки судом действительной).
Закон допускает признание кредитного договора ничтожным в судебном порядке. Однако следует иметь в виду, что признание кредитного договора ничтожным в судебном порядке при наличии оснований считать договор оспоримым чревато повторным обращением. В данном случае суд будет рассматривать только вопрос ничтожности сделки и наличие оснований для признания ее таковой, оставляя вопрос недействительности сделки в силу ее оспоримости, без внимания, как следствие – возможен отказ. Источник: Кредитный правовед.рф http://kreditnyi-dolg.ru