Какие методы и способы используют коллекторы с целью выбивания кредитных долгов с должников? Какие имеются законные основания для взыскания долгов коллекторами? Какие действия коллекторов являются произволом? Постараемся разобраться в данных вопросах.
Банк является коммерческой организацией и, следовательно, он не может работать в убыток.
Со стороны банка, при выдаче кредита, банк может применить следующие средства защиты интересов кредитного учреждения: неустойка, залог и поручительство. Кроме того, если обеспечением по кредиту выступает неустойка, банк выдает кредиты под более высокие проценты, чем обеспеченные залогом или поручительством. Повышенными процентами по кредиту, банк пытается снизить убытки, связанные с не возвратом кредитных средств: фактически, в этом случае, оплачивая повышенные проценты, добросовестные заемщики погашают убытки банков, связанные с не возвратами.
В случае, необходимости взыскания долга с неустойкой и для реализации заложенного имущества, банку необходимо вступившее в законную силу решение судебных органов. Последнее для банков является неудачной перспективой, так как в случая рассмотрения дела в суде, размеры начисленных пеней и процентов могут быть снижены, банки понесут дополнительные расходы, должны будут оплатить обязательную госпошлину, исчисляемую на основании размера иска. Все это и без этого увеличивает банковские затраты.
Как выбивают долги коллекторы
Методы возврата долгов
С учетом вышесказанного, банки стараются сделать все возможное, а порою и невозможное, чтобы избежать необходимости обращения в суд. Для банков выгодно решить возникшую проблему без судебного разбирательства, при этом они используют как правовые, так и не правовые (незаконные) способы возврата долгов.
Правовые способы взыскания долгов с должников банка
Рассмотрим ситуацию задолженности по потребительскому кредиту. Прежде всего, банк присылает сообщения на мобильный телефон должника с напоминанием о задолженности, далее, если платеж не внесен, начинаются звонки отдела взысканий: чаще всего, вначале пытаются дозвониться сотрудники, чтобы выяснить ситуацию. Потом, телефоны, указанные в анкете, ставятся на автодозвон. Банк, вначале старается не портить отношений с должником, пытается просто связаться с ним. На адрес прописки и проживания отсылаются письма-уведомления.
Все эти действия не опасны для должника, который может ответить на них, либо встретиться с сотрудниками банка для мирного разрешения возникшей финансовой ситуации. Если же должник выбирает путь конфронтации, избегает общения с банком, скрывается, банк высылает ему официальную претензию, которая может уносить угрожающий характер. Но угроза эта должна быть в рамках закона: банк уведомляет о возможности подачи иска в суд, о передаче дела коллекторам, либо об обращении в правоохранительные органы для возбуждения уголовного дела по мошенничеству. В том случае, если в кредитном договоре указано на необходимость досудебного разрешения возникших спорных ситуаций, данная претензия является важнейшим элементом спора.
Далее, если должник не отвечает на банковские сообщения и претензию, банк либо передает дело коллекторам (продает его за некоторую часть долга), либо обращается в суд. Заемщика ждет гражданский процесс, результатом которого не может быть лишение его свободы либо судимость. Если же и на судебное заседание ответчик (в данном случае, заемщик), не явиться, его не могут доставить принудительно, но банк может добиться вынесения заочного, судебного решения. Мы же рекомендуем, обязательно являться на заседания суда, отстаивать свои права и даже подать встречный иск с требованием снижения начисленных процентов и штрафов, которые, в большинстве случаев, значительные и превышают разумные величины. Вам, быть может, понадобиться консультация юриста-профессионала для правильного формирования искового заявления.
Частыми ошибками должников при составлении искового заявления против банков могут быть: ненадлежащее оформление заявления; неполное представление всех необходимых документов, несоблюдение установленного досудебного порядка рассмотрения спора и т.д.
В случае начала судебного разбирательства, суд может издать постановление об аресте имущества, которое принадлежит должнику на праве собственности. Последнее делается с целью, чтобы имущество должник не скрывал от кредитора и судебных приставов.
Каковы незаконные способы взыскания долга с должников?
Работники банка могут самостоятельно довольно часто звонить должникам, в том числе и ночью. Могут поставить ваш телефон на автоматический прозвон. Данные действия противозаконны. Вы можете потребовать от банка прекратить такие действия. Обязательно обратитесь в банк с официальным письмом-претензией, которое отправьте ценным письмом с уведомлением и описью-вложением. Устные предупреждения не могут быть доказательствами в судебном разбирательстве. Требования о взыскании долгов должен не только предъявлять, но и доказывать, именно истец-банк. Устные обращения по телефону со стороны любых представителей банк являются неправомерными, а при поступлении реальных угроз, должник должен обратиться в правоохранительные органы.
Самым худшим вариантом является случай, когда долг взыскивают коллекторские агентства. Довольно часто, среди их сотрудников встречаются бывшие работники правоохранительных органов, либо криминал. Самыми распространенными методами их работы являются запугивание и угрозы.
Существуют и такие противозаконные, психологические методы давления на должников, как распространение личной информации о должнике среди близких, знаковых и соседей должника, расклеиваются листовки, афиши с фотографиями должника.
Но не все так плохо, существуют и специализированные службы противодействия коллекторам – антиколлекторы, услугами которых должники могут воспользоваться за определенную плату. Совет: любую угрозу со стороны кредитора обязательно фиксируйте и обязательно направляйте заявления и жалобы в правоохранительные органы и в прокуратуру. При звонках на мобильный телефон, в случае угроз, можно осуществлять запись разговора.
Методы противодействия коллекторским агентствам
1. Анализ сделок. Рекомендуем провести правовой анализ кредитного договора с банком, что может помочь выявить условия, позволяющие заемщику отсрочить выплаты.
2. Переписка. Проанализируйте любые претензия и письменные заявления банка, на которые следует отвечать только в письменной форме. Они могут содержать неточности, угрозы или ошибки. Высылайте в адрес банка только заказные письма с уведомлением и с описью вложения.
3. Судебный отпор. Обязательно и в полной мере используйте свои процессуальные, гражданские права. Заявляйте ходатайства об отложении рассмотрения дела, ходатайства с просьбой перенести судебные заседания и т.д. Обязательно, подайте встречный иск о снижении начисленных процентов и об уменьшении суммы иска. Вам, может быть, понадобиться юрист. В любом случае, добивайтесь существенного увеличения сроков, тем самым вы отсрочите время начала выплат задолженности. Обязательно обжалуйте вынесенный судебный акт.
4. Обращения в полицию. Если банк или коллекторы постоянно напоминают о вашей задолженности, в случае угроз, обязательно их фиксируйте и обращайтесь с жалобой в полицию. Не факт, что уголовное дело на них будет заведено, но их активность уменьшиться.
Удачи в вашем споре!
В любом случае, мы советуем вам не доводить ситуацию до крайности, а постараться мирно с банком решить возникшие финансовые трудности. " Обанках и вкладах "