О качестве кредитных историй россиян с нами побеседовал генеральный директор бюро кредитных историй "Эквифакс" Олег Лагуткин.
С 1 июля 2014 года запрашивать кредитные истории смогут не только банки, но и, например, работодатели или арендодатели. Получается, что у должников могут возникнуть трудности с поиском работы или съемом жилья? Действительно, разные инициативы озвучивались по доступу к кредитным историям, не связанным с целью выдачи кредита, но пока было решено их немного притормозить и перенести на следующий год, впрочем как и внесение дополнительных источников информации, таких как долги по ЖКХ, алименты и т.п.
Что касается зарубежных стран, например, в США качество кредитной истории влияет не только на кредитование в дальнейшем, но и на трудоустройство, а также на возможность арендовать квартиру, машину, оформить страховку. Если у американца плохая кредитная история – ему придется непросто, так как везде к нему будут относиться с подозрением и недоверием. В России же качество кредитной истории определяет на сегодняшний день лишь возможность кредитования в будущем. Кроме того, исходя из качества кредитной истории банки определяют процентные ставки, суммы и сроки кредитования.
По вашим оценкам, какой процент россиян сегодня имеет хорошую кредитную историю (максимум несколько просрочек до 5 дней), а какой процент – плохую кредитную историю (допускали многомесячные просрочки)?
На сегодняшний день только чуть более 50% россиян никогда не допускали просрочки по кредитным обязательствам, в то время как еще 5 лет назад эта цифра была на 15% больше. В то время как динамично растет категория так называемых плохих заемщиков, не плативших более 90 дней по кредиту – сегодня их в России 18%. С большой долей вероятности, у таких необязательных граждан будут проблемы с кредитованием в банковских организациях и в лучшем случае они могут рассчитывать на кредит в микрофинансовой организации. 19% заемщиков отличаются забывчивостью и допускали просрочки на срок от 1 до 30 дней. Это не очень критично для банков, но если не повторяются с завидной регулярностью – в таком случае, получить следующий выгодный займ будет достаточно сложно. Эксперты прогнозируют массовый выход на просрочку россиян, которые набрали кредиты в период бума 2011-2013 годов.
Вы видите ухудшение платежеспособности заемщиков?
Мы видим снижение качества кредитного портфеля, но в первую очередь это можно связать с закредитованностью и кредитной усталостью российского заемщика, который обслуживает по несколько кредитов сразу на протяжении многих лет и в какой-то момент начинает допускать просрочки, а то и вовсе решает не выплачивать свои многочисленные долги. Действительно, в эти годы наблюдалась достаточно агрессивная банковская политика, которая обернулась сегодня проблемой, как и для самих банков, так и для заемщиков, которые не рассчитали своих сил и зачем-то взяли «еще одну кредитную карту». В этом году банки серьезно ужесточили требования к заемщикам.
Как часто россияне теперь сталкиваются с отказами в выдаче кредитов? Какие займы стали чаще выдавать банкиры?
Опыт прошлых лет научил кредитные организации относиться к новым заемщикам внимательнее. Сегодня на одну кредитную заявку приходится 4-5 запросов в БКИ. Банки стали внимательно следить на кредитной нагрузкой заемщиков и отказывают в займе, если видят, что ситуация на грани. Эра быстрых и легких кредитов осталась позади. Сегодня драйверами роста рынка розничного кредитования стали залоговые долгосрочные кредиты – автокредит и ипотека. Чтобы получить такие кредиты, нужно не только быть платежеспособным и внести первоначальный взнос, но и обладать идеальной кредитной историей. Эти кредиты одобряются редко, но и просрочки по ним минимальны. Небольшие экспресс-займы из банковского сектора практически полностью ушли в сегмент микрофинансовых организаций, которые за счет высоких процентов выдавали кредиты практически всем желающим. Но стоит отметить, что и сегмент МФО сейчас не так наивен и тоже проверяет кредитную историю заемщиков. А с 1 июля 2014 года вступают в силу поправки к закону, в которых микрофинансовые организации обязаны будут передавать информацию о платежном поведении своих заемщиков в БКИ. С одной стороны, это некоторым неисполнительным заемщикам еще больше подпортит кредитную репутацию, а с другой – это сможет стать палочкой-выручалочкой для людей с плохой кредитной историей в прошлом, но которые сегодня хотят ее исправить с помощью своевременного погашения новых займов.
И раз уж мы затронули этот вопрос, еще раз хотел бы обратить внимание читателей: кредитную историю нельзя удалить, ее можно только исправить единственным существующим и законным способом – своевременно погашать последующие кредиты.
Пожалуйста, не верьте объявлениям в интернете о том, что за разумные и неразумные деньги они уберут в кредитной истории ваши просрочки, это невозможно!
Какие способы сегодня существуют для получения своей кредитной истории в онлайн-режиме?
На сегодняшний день мы единственное бюро кредитных историй в России, которое дает возможность получить бесплатный кредитный отчет онлайн. Для этого необходимо зарегистрироваться на сервисе «Кредитная история онлайн», подтвердить свою личность одним из предложенных способов и получить свой кредитный отчет. Мы разработали различные варианты выгодных подписок на кредитные отчеты – можно контролировать кредитную историю раз в месяц или единоразово, да хоть каждый день – все зависит от ваших целей, задач и в зависимости от такого насколько активным пользователем кредитных продуктов вы являетесь. Кроме того, мы разработали специальный аналитический инструмент «Идеальный заемщик», который анализирует кредитную историю каждого конкретного клиента и выдает рекомендации, как можно ее улучшить или не допустить ее ухудшения, если вы готовитесь к ответственному кредиту, например, ипотеке. Также можно подключить услугу «Защита от мошенничества», которая будет направлять вам уведомления каждый раз, когда ваша кредитная история будет запрошена кредитной организацией или когда оформлен новый кредит. На сегодняшний день, кредитную историю нашего БКИ можно также получить через официальных агентов оффлайн в офисах и отделениях банков, либо через интернет-банк некоторых наших официальных партнеров. Но лучше всего, мой вам совет, начать знакомство с кредитной историей с обращения в Центральный каталог кредитных историй, направив телеграмму в который, вы узнаете в каких именно бюро кредитных историй хранится ваша кредитная история. После чего уже обращаться за кредитными отчетами в каждое из этих бюро или к официальным агентах этих БКИ.
Беседовал Алексей КИЛИЧЕВ . Банк.ру