Ели вы загляните в кошелек обычного жителя западноевропейской страны, то вы очень удивитесь: в его кошельке вы найдете совсем немного наличных и несколько банковских карт. Наличных банкнот, может быть, и не будет: наличные деньги имеют ограниченное хождение в странах Европы, довольно, часто вам не смогут дать сдачи с сотенной банкноты, предпочитая принимать оплаты за товары и услуги по банковским картам.
Среди банковских карт весьма распространены, где можно хранить как свои собственные средства, так и расплачиваться, уходя в минус.
Кредитные карты всегда с вами
Зачем же европейцу несколько кредиток? Ответ может показаться как простым, так и довольно сложным для понимания: средний европеец достаточно хорошо разбирается в личных финансах, умеет управлять собственным бюджетом. Именно с учетом данных позиций, европеец имеет одну карту с максимально продолжительным, льготным периодом кредитования, которая позволяет получить заем в случае непредвиденных расходов и с возможностью беспроцентного погашения.
Другая кредитка не имеет длительного льготного периода, но имеет лимит с пониженной процентной ставкой, и ей оптимально оплатить крупную покупку, в дальнейшем задолженность погашать небольшими платежами. Часто у европейца есть кредитная карта той или иной торговой сети, либо крупного торгового предприятия, по которым владельцам предоставляются дополнительные скидки.
Наконец-то и в России начинают свое распространение, как стандартные кредитные карты, так и кредитки с дополнительными параметрами (льготный период кредитования, начисления дополнительных бонусов, скидки по оплате и т.д.). В сравнении с Западом, пластиковые карты в нашей стране пока сравнительно новый финансовый продукт, который становится все более популярным у россиян.
Виды кредитных карт, их преимущества, особенности и различия
На настоящий момент в России присутствуют два основных типа кредитных карт (кредиток) – это карты с фиксированной, процентной ставкой и карты с льготным периодом погашения задолженности. В первом варианте - все весьма просто и прозрачно. Когда клиент воспользовался лимитом, проценты по нему начисляются уже со следующего дня и до тех пор, пока клиент не погасит полностью всю задолженность, внеся как сумму кредита, так и начисленные проценты и дополнительные комиссии (если они предусмотрены соответствующим договором).
Во втором случае, проценты также начисляются в течение всего периода использования кредитного лимита, но в случае, если владелец карты выполнит условия льготного периода, внеся полную задолженность по карте в течение установленного договором срока, начисленные проценты не подлежат погашению. В противном случае, заемщик должен погасить и те проценты, которые были начислены в течение потенциально возможного, льготного периода.
Карты с льготным периодом кредитования фактически позволяют получить заем от банка без уплаты каких-либо процентов. В большинстве случаев, займы по картам с льготным периодом кредитования имеют более высокие процентные ставки, обязательно имеют комиссию за выпуск и обслуживание карты (величина данной комиссии также более высокая по сравнению со стандартными кредитками). Обязательно нужно учитывать способ расчета льготного периода: некоторые банки устанавливают просто календарные сроки течения периода, другие – устанавливают зависимость от даты формирования выписки по карте.
Как подать заявку на кредитную карту?
В настоящий момент, оформление абсолютно не представляет сложности. Для этого сейчас даже нет необходимости посещать банк: многие банки имеют онлайн формы кредитных заявок на собственных сайтах. Некоторые банки необходимо посетить лично, что требует от клиента определенных затрат времени. В любом случае, при оформлении заявки на кредитку необходимо иметь общероссийский, национальный паспорт, и может потребоваться предъявление второго документа, удостоверяющего вашу личность. В качестве последних чаще всего выступают: свидетельство об обязательном медицинском или пенсионном страховании, загранпаспорт, военный билет, свидетельство ИНН, страховой полис добровольного, медицинского страхования и т.д. Также, банк вправе предложить предоставить гарантии с вашей стороны как заемщика, в качестве которых может потребоваться оформление залога или поручитель (поручители).
Некоторые банки требуют предъявление документов, подтверждающих ваши доходы. Так как при оформлении заявки банки оценивают ваши возможности погашения задолженности, они могут предложить вам предъявить, по возможности, дополнительные документы, как то: свидетельство о собственности на автомобиль или недвижимость, кредитные карты высокого класса других банков и т.д.
В большинстве случаев, в качестве кредитных карт, банки предлагают кредитки платежных систем Visa и Mastercard, предоставляя клиенту возможность выбора. Банк «Русский стандарт» готов предложить карты платежной системы AmericanExpress. В преобладающем числе вариантов, банки обязательно берут комиссию, как за выпуск, так и за обслуживание карточного счета. Хотя отдельные банки периодически радуют своих владельцев отсутствием или снижением комиссий за снятие наличных средств с карт-счета, большинство кредитных учреждений устанавливают дополнительные платежи за данную операцию и вводят ограничения на месячный/дневной лимит получения наличных в банкоматах. В любом случае, оплата покупок по кредитной карте для ее владельца бесплатна.
Какова стоимость долга по кредитке?
Практически все банки, которые работают с физическими лицами, предлагают своим клиентам оформить кредитные карты. Нас, потребителей банковских услуг, часто сопровождает реклама, предлагающая весьма заманчивые предложения по кредиткам. Но, как бы не было заманчиво кредитное предложение по картам, не стоит забывать тот непреложный факт, что любой банк не является благотворительной организацией, а основной целью его деятельности на рынке выступает получение прибыли. Следовательно, вам не предложат финансовую услугу, в ущерб своей доходности. Именно поэтому, клиенты банков должны весьма ответственно подходить к вопросу выбора кредитного предложения по кредиткам, ориентируюсь на стоимость предоставляемых средств.
Кредитные карты - деньги всегда с вами
Так, во всех анализируемых банках регионального уровня за открытие карты взимается дополнительная комиссия за открытие кредитного лимита, введены различные комиссии за обслуживание карты, карточного счета и ссудного счета, взимаемые как однократно, в момент выпуска карты, так и ежемесячно. Кроме того, некоторые банки, например, Банк24.ру, имеют обязательное требование к заемщикам в виде страхования жизни и здоровья владельца карты, что также значительно повышает стоимость пользования кредитным лимитом по кредитке.
Банки федерального уровня в последнее время перешли на построение более прозрачных взаимоотношений со своими клиентами, установив более повышенные проценты, но при этом снизив, или отказавшись от взимания дополнительных комиссий и платежей. Федеральные банки установили платежи за выпуск кредитной карты, платежи за пользование кредитным лимитом. Практически все банки – и федеральные, и региональные, имеют установленные комиссии за снятие наличных средств. Некоторые банки имеют повышенные проценты на снятые наличные средства, тем самым стимулируя своих клиентов осуществлять безналичные платежи. Поэтому обязательно учитывайте величину данной комиссии, которая также увеличивает стоимость кредита.
Практически, все банки устанавливают дополнительные комиссии за операции конвертации валюты, в случае оплаты покупок в валюте, отличной от валюты карт счета. При этом, многие банки саму операцию конвертации проводят не по курсу Центробанка России и не по курсу соответствующей, платежной системы, а по особому, внутреннему курсу. Данный факт также увеличивает стоимость пользования займом по банковской карте.
Как погасить задолженность по кредитной карте?
Рассмотрим процесс погашения задолженности по картам. Например, вы оформили кредитную карту с льготным периодом кредитования. В случае погашения задолженности по карте в течение уставленного льготного периода, проценты за пользование кредитными средствами не начисляются. В случае не погашения всей задолженности в течение льготного периода проценты по кредиту начисляются на всю имеющуюся задолженности до момента полного погашения долга. Вы можете вносить как минимум в размере минимального платежа, который может составлять минимум от 3% от суммы задолженности плюс все начисленные проценты и комиссии, а также может исчисляться от суммы всего лимита.
Чем больше превышает платеж минимальный платеж, тем быстрее вы погасите свою задолженность, тем меньше будет стоимость кредита. После зачисления денежных средств очередного платежа, списания начисленных процентов и других, возможных комиссий и платежей, остаток внесенных средств увеличат доступный кредитный лимит. В случае, если у вас нет средств для внесения минимального платежа, вы можете снять необходимую сумму с кредитной карты, внести ее через сутки, в размере, соответствующем минимальному платежу. Последняя рекомендация позволит избежать просрочек в случае отсутствия средств для внесения очередного минимального платежа.
Процедура внесения платежа по кредитной карте довольно проста, можно вносить средства посредством банкоматов с функцией внесения наличности, посредством платежа в кассу банка, через банковский перевод, включая переводы посредством интернет-банкинга. Можно погашать задолженность по кредитной карте посредством переводов через отделения почты России или с помощью платежных терминалов.
Старайтесь выбирать кредитные карты известных банков, имеющих надежную репутацию, которые могут предложить оптимальные условия кредитования, имеют широкую сеть банковских отделений и банкоматов.
И совсем напоследок заемщику…
Возможен вопрос – если имеются на руках несколько кредитных карт, как избежать проблем с погашением, как не запутаться с датами погашения? Банки чаще всего сами напоминают о необходимости внесения очередного платежа и об его величине. Нашей же рекомендацией будет использовать систему напоминания, которая имеется практически на каждом мобильнике или коммутаторе, желательно, установив дату оповещения о необходимости внесения очередного платежа за несколько дней до даты погашения. Последнее позволит вам избежать просрочек погашения из-за проблем с зачисления денежных средств на счет банка. Кроме того, обязательно установите услугу смс-уведомлений по кредитной карте, которая имеет незначительную стоимость, но которая позволит быть в курсе движения денег по счетам. О банках и вкладах.