В статье описаны особенности беспроцентного потребительского кредита на товар, а также правила, которые помогут заемщику избежать ошибок при кредитовании.
Зачем откладывать покупку новой стиральной машины или холодильника и месяцами (а то и годами) ждать, пока насобирается необходимая сумма средств для приобретения, если сегодня можно воспользоваться специальным кредитом на товар и сделать практически любую покупку не за счет собственных, а заемных денег, тем более что банки утверждают, что это беспроцентный заем и покупатель ничего не переплатит при его погашении?
Но неужели кредитные организации сегодня так лояльно относятся к своим клиентам, что предлагают им бесплатные займы? Попробуем разобраться, действительно ли кредиты на товар выдаются под 0% или банки все-таки скрывают какую-то информацию от своих заемщиков.
Беспроцентные кредиты на покупку товаров чрезвычайно выгодны для торговых точек, которые таким образом увеличивают объемы своих продаж, привлекая в первую очередь тех клиентов, которые не могут сделать покупку за счет собственных средств. Но, если разобраться, то с банками ситуация другая: проценты по кредиту - это их основной источник дохода, поэтому сначала сложно понять, зачем они предлагают клиентам потребительские кредиты под 0%.
Хотя если более детально проанализировать предлагаемые условия кредитования, то окажется, что бесплатный заем, как его позиционируют банки, не такой уж и бесплатный и покупатель все-таки будет вынужден заплатить за использование кредитных средств.
А чтобы утаить эту информацию от потенциальных заемщиков, кредиторы используют такие схемы и механизмы кредитования.
Завысит цены на товары, реализуемые в кредит. В большинстве случаев покупатели не занимаются изучением цен и не отслеживают их изменения перед покупкой. Таким обстоятельством часто пользуются продавцы, которые перед началом старта акции «Потребительский кредит под 0%» просто подымают цены на 20-30% на товары, которые будут реализовываться за счет заемных средств.
Покупатель оформляет беспроцентный кредит, а банк получает разницу между стоимостью товара «до» и «после» начала акции в качестве дохода. Вот и получается, что, с одной стороны, кредитная организация не обманывает заемщика, выдавая ему кредит под 0%, но, с другой стороны, он существенно переплачивает за товар.
Обман клиента. В рамках действующего закона, банк не имеет права вводить в заблуждение своих заемщиков и предоставлять им недостоверные сведения о размере платежей и наличии комиссий по займу.
Но никто не исключает, что кредитный сотрудник может просто «забыть» или «не упомянуть» о некоторых нюансах кредитования, предложив заемщику самостоятельно ознакомиться с договором о выдаче займа. Расчет верен: мало кто из покупателей полностью читает этот документ (и особенно то, что написано в конце мелким шрифтом).
Поэтому многие заемщики даже не понимают, что оплачиваемый ими первый взнос за товар идет на оплату услуг банка, выдавшего кредит. И если даже клиент после подписания кредитного договора поймет, что его обманули, доказать свою правоту ему уже не удастся.
Комиссии. Реклама - это, как известно, двигатель торговли, поэтому не стоит слепо доверять информации в рекламных буклетах и проспектах. Если банк утверждает, что потребительский кредит на товар выдается беспроцентно, то это не означает, что в условиях программы не будет других платежей и комиссий, которые заемщик будет обязан заплатить при оформлении и выплате займа: за выдачу денег, перечисление средств, страхование и т.д. Как правило, такой неприятный сюрприз всегда захватывает врасплох заемщика, который решил оформить кредит по такой программе.
Но отступать уже некуда, поэтому ему все-таки приходиться платить банку все комиссии, предусмотренные условиями кредитования. А за счет таких платежей банки перекрывают свои расходы и получают прибыль.
«Перекрестные продажи». Далеко не всегда коммерческие банки при потребительском кредитовании преследуют цель выдать как можно больше займов, тем более что такие операции имеют высокий риск убытков из-за необеспеченности долга залогом.
Но тогда сам собой напрашивается вопрос: зачем они так активно кредитуют население по таким программам и тратят финансовые ресурсы сначала на рекламу таких акций, а потом на работу с проблемной задолженностью? Все очень просто: потребительский кредит под 0% - это идеальная возможность провести «перекрестные продажи» и привлечь новых клиентов, предлагая им другие продукты: депозиты, кредитные карты, текущие счета и т.д.
Оформляя кредит на товар под 0%, можно легко попасть в неприятную ситуацию. Но этого можно избежать, если знать, на что стоит обратить внимание при его получении.
- Перед покупкой лучше узнать, сколько стоит аналогичный товар в другой торговой точке. Возможно, выгоднее будет сделать покупку в другом месте.
- Необходимо убедиться, что выбранный товар исправен (существует практика, что во время проведения подобных акций продавцы пытаются сбыть неисправную продукцию с браком).
- Стоит посчитать, какая будет переплата по кредиту.
- Перед подписанием кредитного договора, стоит внимательно ознакомиться со всеми его пунктами (особенно теми, которые напечатаны мелким шрифтом).
- Если перед выдачей кредита банк предлагает оплатить какие-либо свои услуги, то лучше отказаться от оформления займа по такой программе, так как это уже не беспроцентный кредит. Источник:citifinance.ru