Коллекторы ожидают новую жизнь после принятия трех законов. Но эти документы могут и существенно осложнить их работу.
Профессиональное сообщество служб взыскания – коллекторов – обсудило острые вопросы своей работы и перспективы будущей работы на конференции «Что ждет российский рынок взыскания?», организованной Национальной ассоциацией профессиональных коллекторских агентств – НАПКА.
Вице-президент НАПКА и генеральный директор агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Докучаева сообщила, что для дальнейшей работы коллекторов в правовом поле, необходимо внести изменения в закон «О персональных данных», позволяющие передавать данные должника третьим лицам без согласия должника на эту передачу. Такие изменения в закон необходимы в том случае, если долг заемщика банк переуступает другому банку, а также если задолженность передается на обработку некредитным организациям. Также, отмечает Докучаева, нужно внести изменения в классификатор профессий, чтобы законодательно закрепить статус коллекторской деятельности в качестве профессионального занятия.
Вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов заявил, что он хотел бы снять шляпу перед настойчивостью коллекторов, которые уже 10 лет предпринимают все попытки увидеть свою профессию в законодательном поле. Сам же Олег Иванов рассказал коллекторам о перспективах принятия законопроекта «О потребительском кредитовании» и о тех возможностях и рисках для банков и коллекторов, которые он в себе несет.
Проект закона прошел первое чтение в Госдуме 24 апреля, при этом лишь в начале апреля он был уточен, поэтому его чтение прошло, по словам Олега Иванова, скоропостижно, так как правительство настаивает, чтобы законопроект был принят в весеннюю сессию. Именно поэтому вступление его в силу следует ожидать в начале 2014 года. Олег Иванов напомнил, что рынок потребительского кредита активно рос, начиная с 2001–2002 годов, поэтому первое поручение о том, что государство должно попытаться разработать закон о потребительском кредите, было дано еще правительством премьер-министра Михаила Фрадкова в самом начале XXI века. Между 2000 и 2008 годами для банков было золотое время скрытых комиссий и неограниченных возможностей заработать на продаже кредитных услуг, но вот в 2008 году Центробанк обязал банки раскрывать полную стоимость кредита.
«Правда, регулирование это пришло с опозданием, и оно не спасло банковские комиссии, так как в 2009 году был внесен запрет Высшего Арбитражного суда, который запретил любое одностороннее изменение кредитного договора, поэтому плакали все банки, выдающие долгие кредиты, особенно ипотечные», – отметил Олег Иванов. А в 2012 году второй по своей силе удар по коллекторскому бизнесу нанес пленум Верховного суда, который запретил банкам без согласия должника передавать долг небанковским организациям.
Все законопроекты, принимаемые в России в области кредитования, направлены на защиту прав должника, и при этом они не наделяют банки никакими правами, кроме одного – увеличивать ставку по кредиту, что банки с удовольствием и делают, добавил Олег Иванов. И потребители активно пользуются своим правами, в первую очередь, теми, которые дают им возможность обращаться в суд с исками к банкам. Подавляющее число исков – это попытки вернуть деньги, которые физические лица уже выплатили банкам, так как абстрактное отстаивание своих прав людей не волнует, они хотели бы получить по суду материальную компенсацию. Так, в 2007–2012 годах число исков заемщиков к кредитным организациям выросло в 50 раз – потребители требуют вернуть выплаченные за годы обслуживания своих кредитов суммы комиссий. «Но все же банки должны радоваться, так как количество исков потребителей к страховым компаниям выросло гораздо больше и увеличивается в 1,5 раза ежегодно – и это не копеечные иски о переплаченных комиссиях, а несогласие с начисленными суммами выплат по КАСКО и ОСАГО», – утешил финансовое сообщество Иванов. И вскоре граждане завалят суды своими исками по самые уши, а квалификация мировых судей в нашей стране не очень высока, поэтому государству надо что-то делать по созданию системы внесудебного урегулирования споров, отметил Иванов.
Председатель совета директоров правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры» Эдуард Олевинский, который рассказал о перспективах принятия закона «О банкротстве физических лиц», был еще более пессимистичен по своему отношению к законодательным инициативам, чем Олег Иванов. По его мнению, перенесение споров о банкротстве из арбитражных судов в суды общей юрисдикции приведет к тому, что обычное дело о банкротстве будет тянуться десятилетиями. «Так как арбитражный управляющий получает вознаграждение каждый месяц своей работы, ему выгодно вести дело долго. А практика банкротства юридических лиц говорит, что редко кто укладывается в установленный срок, отведенный законом, то есть в 6 месяцев. Так быстро банкротство происходит лишь тогда, когда кто-то из кредиторов не успевает подать свои требования в реестр, обычно же дела о банкротстве длятся 3–5 лет, поэтому учтите – когда закон будет принят, нас ждет долгое время веселья, когда мы приступим к банкротству физических лиц», – полагает Олевинский.
На этапе выдачи кредита потребитель нерационален и принимает решение, на основании каких угодно мотивов, но не разума, считает Олег Иванов. «Это – и желание быть не хуже соседа, или просто «глаз загорелся». Поэтому сколько информации человеку о последствиях кредита не представляй, он все равно действует неразумно», — отмечает Иванов. Он напомнил, что сейчас банки имеют право не информировать заемщика о причинах отказа в кредите, но вот есть хорошая новелла, взятая из американского законодательства – если банк отказывает в займе на основании негативного отчета о плохой кредитной истории заемщика, то банк должен прямо говорить об этом человеку. «Если эта практика приживется в российском финансовом секторе, то она должна стимулировать интерес человека к своей кредитной истории, и к ее исправлению», – полагает он.
Олег Иванов обратил особое внимание на тот факт, что если закон о потребкредите будет принят, то он будет большим минусом для тех банков, кто активно кредитует ипотеку. Все нормы защиты прав потребителей на финансовом рынке – это и отказ от кредита как услуги или товара в течение короткого периода времени после его получения, и отсутствие запрета на взимание с клиента штрафа при досрочном погашении кредита, фактически выкрутят ипотечным банкам руки. Банкам не на чем будет зарабатывать – да еще в условиях, когда государство призывает их снижать ставки. «Поэтому есть предложение признать на законодательном уровне ипотечного заемщика не потребителем, как это уже сделано с покупателем полиса добровольного страхования автогражданской ответственности – ОСАГО. Так, Думой в первом чтении уже принят закон, который признает покупателя ОСАГО не потребителем, и на него не распространяется нормы закона «О защите прав потребителя», и никакой Роспотребнадзор страховщикам теперь не указ», – отметил Олег Иванов. «Если ипотечных заемщиков и покупателей ОСАГО все же признают «не потребителями» – у нас всех начнется очень веселая жизнь. Чтобы этого не произошло, надо ипотечникам и законодателям садиться и решать этот вопрос до принятия закона «О потребкредите», – считает он.
Эдуард Олевинский отметил, что после принятия законов «О потребительском кредите» и «О банкротстве физических лиц» судебная система в первый же год может получить 225 тыс. исков.
Первый вице-президент Ассоциации региональных банков России Александр Хандруев, выступая на конференции, отметил, что он долго считал, что регулятором коллекторской деятельности должен быть какой угодно орган, но только не Центробанк, так как это будет способствовать развитию у ЦБ мании величия, которая и так уже имеется. «Но сейчас я вижу, что иного претендента на регулирование этой работы, увы, не имеется», – посетовал он.
Рынок потребительского кредитования тормозит свой рост, и это отражается даже в абсолютных цифрах: так, первый квартал 2013 года дал лишь 324 млрд. рублей прироста всех выданных в стране потребительских кредитов – по сравнению с 360 млрд. рублей за первый квартал 2012 года, заявил управляющий партнер исследовательской компании Frank Research Юрий Грибанов. По его словам, банкиры пытаются скорректировать свои модели развития в связи с новыми правилами игры, которые установил Центробанк. Замедление роста выдачи кредитов связано, скорее, не со снижением спроса населения на заемные средства, а с желанием банков осмотреться в новой рыночной ситуации. Больше всего в этом году падают продажи кредитных карт: минус 8,9% и кредиты наличными – минус 4,6%. При этом на 1 января 2013 года объем просроченной задолженности вырос на 17% и достиг 375 млрд. рублей (плюс 55 млрд. рублей роста), добавил Грибанов. При этом на первую десятку активных игроков рынка кредитования физических лиц приходится 65% просрочки. Поэтому, по словам Грибанова, с одной стороны рост просрочки – это плохо, и замедление кредитования – на руку банкам, так как просрочка будет менее активно расти. «А с другой стороны, кому война – а кому мать родная, если просрочка не будет расти, то коллекторы лишатся своего бизнеса», – пошутил он.
Президент НАПКА Александр Морозов сообщил, что у рынка профессионального взыскания сейчас появился шанс увязать все три ключевых закона, прямо и косвенно регулирующих коллекторскую работу, то есть закон «О банкротстве физических лиц», «О потребительском кредите» и внесений изменений в закон «О персональных данных». По его оценке, рост рынка просроченной задолженности до конца 2013 года составит 20–25% и превысит 400 млрд. рублей. При этом банки дают рынку 97% объема просроченных долгов, сфера ЖКХ – всего 0,19%, телекоммуникационные компании – 0,33%, а микрофинансовые организации (МФО) – 1,36%. Доля долгов ЖКХ и телекомов падает, но при этом растут объемы, передаваемые в работу от МФО. «Есть еще в портфелях коллекторов корпоративные долги – примерно 0,66%, и иное – например, штрафы наших сограждан за рубежом, например, за неправильную парковку», – отметил Морозов.
Озвучил Александр Морозов и классический портрет должника, с которым работают коллекторы. По его словам, это не деклассированные элементы, а все милейшие люди. Больше всего среди неплательщиков людей в возрасте от 30 до 40 лет – 33,57%, 51% должников – это мужчины, и 19,16% имеют высшее образование. У 92% нет поручителей, и 32% проживают в городах-миллионниках.
Начальник управления инвестиционного анализа компании «Первое коллекторское бюро» Николай Довгий призвал банки не врать своим клиентам-должникам, так как это плохо сказывается на репутации самого банка. По его словам, не секрет, что перед продажей долгов коллекторам банки проводят «аукционы неслыханной щедрости» и обещают простить долг, если клиент вернет банку «хоть какие-то деньги». А потом банк такой долг продает коллектору, и коллектор начинает свое взыскание и обзвон клиентов. Но клиент-то считает, что долг ему прощен! Иногда клиент звонит в банк, выдавший ему кредит, а в банке говорят – «а Вы нам больше ничего уже не должны». Так неплохо было бы предупредить клиента, что долг продан, и банку-то человек уже не должен, а должен коллектору, возмутился Довгий.
А генеральный директор компании CCG Гжегож Копаниаж отметил, что он видит в России одну забавную особенность: сразу после заявлений высокопоставленных чиновников о грабительских процентах или жирных банковских котах люди тут же начинают хуже платить по своим долгам.
«И еще я хочу заметить, что не видел ни одного портфеля продаваемой задолженности, где контактная информация о должниках была бы верной хотя бы на уровне в 35% от общего объема портфеля. Поэтому, даже покупая девятый или десятый портфель однородной задолженности у одного и того же банка, коллектор не может быть уверенным, того ли самого черного кота в мешке ты покупаешь на этот раз, или тебе снова подсунут совершено иное животное», – заметил он.
Источник- bankir.ru
